Per 1 mei 2017 moeten telecomproviders zoals KPN, Vodafone en T-Mobile voldoen aan de regels van de Wft (Wet op financieel toezicht) wanneer zij een smartphone in combinatie met een telefoonabonnement aanbieden. Zo moet de consument op een duidelijke wijze worden geïnformeerd over de maandelijkse kosten voor afbetaling van de mobiele telefoon. Daarnaast moeten de kosten voor internet, bellen en sms'en apart worden weergegeven. Het afbetalen van het toestel in termijnen is volgens de Wft een krediet. In feite sluit je een lening af voor de mobiele telefoon. Het maandelijkse kredietbedrag zat vroeger meestal verwerkt in de maandelijkse abonnementskosten. Vanaf mei 2017 wordt het krediet voor de mobiele telefoon bij het BKR geregistreerd. Het BKR is een instantie dat alle leningen van elke Nederlander registreert in een centrale database. Op die manier wordt bijgehouden hoeveel leningen iemand heeft. De telecomproviders moeten de consument duidelijk informeren over dit 'telefoonkrediet'.
De kredietaanbieder, in dit geval de telecomprovider, is verplicht om te toesten of je de maandelijkse lasten van de koop op afbetaling kunt betalen. Bij het afsluiten van een dergelijk telefoon abonnement is de provider dan ook verplicht een 'inkomenstoets' te doen ter controle. Hiermee wordt gekeken naar je maandelijks inkomen en de hoogte van het krediet dat je wilt aangaan. Is je maandelijks inkomen te laag voor de aangevraagd lening (bijvoorbeeld bij de duurste iPhone). Dan wordt de aanvraag voor het abonnement met toestel afgewezen.
Vanaf 1 mei 2017 geldt de BKR registratie voor nieuwe telefoons die in maandelijkse termijnen worden verstrekt bij een telefoon abonnement. Het betreft hierbij alleen gevallen wanneer de lening hoger ligt dan 250 euro. Deze lening wordt door de telecomprovider bij het BKR geregistreerd. Kredietaanbieders zoals banken hebben dan inzicht in uw leningen bij de verstrekking van een hypotheek of creditcard. Er geldt een uitzondering wanneer je een aanbetaling doet bij het afsluiten van het abonnement, waardoor de kosten van de lening lager uitvallen dan 250 euro.
Om alles te verduidelijken zetten wij drie scenario's op een rij: abonnement met telefoon op afbetaling, losse telefoon op afbetaling en een sim only.
Neem je een abonnement met telefoon? Dan betaal je de mobiele telefoon tijdens de abonnementsperiode af (meestal 24 maanden). De hoogte van dit bedrag verschilt per type abonnement en telefoon. De hoogte van het geleende bedrag bepaalt of er een krediet wordt geregistreerd bij het BKR. De grens hierbij ligt op 250 euro of hoger. Wanneer het toestel duurder is dan 250 euro kun je ervoor kiezen om een bedrag eenmalig in te leggen tot je onder de 250 euro-grens valt (zie voorbeeld 2).
Voorbeeld 1
Je kiest voor een iPhone abonnement met een toestelwaarde van €1.000.
Je koopt de telefoon op afbetaling en legt eenmalig niets in.
BKR-registratie: JA (€1.000).
Voorbeeld 2
Je schaft een Samsung abonnement aan met een toestelprijs van €500.
Je legt eenmalig €251 in. De andere €249 betaal je in termijnen.
BKR-registratie: NEE
Het is ook mogelijk een los toestel op afbetaling te kopen, wanneer je bijvoorbeeld al een sim only abonnement hebt. Ook dan kun je te maken krijgen met de BKR-registratie en inkomenstoets. Dit is opnieuw het geval wanneer je een losse telefoon op afbetaling koopt en het krediet 250 euro of hoger is. Het sim only abonnement die je naast de telefoon-afbetaling hebt lopen, wordt niet meegenomen in de kredietregistratie.
Voorbeeld 1
Je koopt een iPhone van €750 en betaalt de telefoon in één keer.
Je hebt een sim only van €40 per maand.
BKR-registratie: NEE
Voorbeeld 2
Je koopt een iPhone van €750 en betaalt het volledige bedrag in 12 termijnen.
Je hebt een sim only van €40 per maand.
BKR-registratie: JA (€750)
Voorbeeld 3
Je koopt een iPhone van €425. Je legt €200 eenmalig in en betaalt €225 in termijnen.
Je hebt een sim only van €40 per maand.
BKR-registratie: JA (€225)
Een telefoon op afbetaling kopen kán onhandig uitpakken wanneer je een lening aangaat boven de 250 euro, waardoor het krediet wordt geregistreerd bij het BKR. Zo heeft het gevolgen voor de hoogte van een maximale hypotheekberekening of wordt een creditcard met een lager limiet verstrekt. Wanneer je bijvoorbeeld nog thuis woont en binnenkort je eerste huis wil kopen, is het mogelijk niet verstandig om een BKR-registratie te krijgen door de aanschaf van een telefoon op afbetaling.
Een uitzondering op het telefoonkrediet is een sim only abonnement. Wanneer je een toestel zelf los aanschaft (of onder de grens van 250 euro blijft met het telefoonkrediet) wordt dit niet geregistreerd bij het BKR. Een sim only abonnement zal je in dat geval apart moeten afsluiten, maar een sim only wordt nooit geregistreerd bij het BKR. Op deze manier ontloop je dus een BKR-registratie en/of inkomenstoets. Zo heeft de aanschaf geen impact op bijvoorbeeld de hypotheekverstrekking, en kun je die duurdere telefoon ook krijgen bij een laag inkomen.
Wil je absoluut géén BKR-registratie en inkomenstoets doen? Dan kun je een telefoon abonnement met toestel dus het beste vermijden. De meest makkelijke oplossing is de aanschaf van een los toestel in combinatie met een sim only. Zo krijg je nooit een BKR-registratie.
Heb je hier niet voldoende geld voor en wil je tóch een telefoon abonnement met toestel? Zorg dan dat het krediet-gedeelte onder de 250 euro blijft. Ook de aanschaf toestel met een waarde van onder de €250 (inclusief btw) behoort tot de mogelijkheden. De aanschaf van een iPhone voor deze prijs zal niet mogelijk zijn. De prijzen van Apple's toestellen liggen allen boven deze grens. Chinese merken als Huawei en Xiaomi hebben een zeer goede prijs-kwaliteitsverhouding en bieden diverse modellen van onder de 250 euro aan. Ook topmerk Samsung heeft diverse goedkope modellen in het assortiment van 250 euro of minder.
Wanneer je toch kiest voor een koop op afbetaling en registratie bij het BKR, houdt er dan rekening mee dat dit gevolgen heeft. Bij een maximale hypotheekberekening dien je aan te geven dat je 'openstaande kredieten' hebt. Wanneer het telefoonkrediet wordt meegenomen in de berekening kun je zien hoeveel minder hypotheek je kunt krijgen. Bij een telefoon van €850 kan dit al betekenen dat je tot €10.000 minder hypotheek kunt krijgen.
