Hypotheek aflossen

Sparen of hypotheek aflossen?

Hoe vaak zal de vraag sparen of hypotheek aflossen al gesteld zijn? Het blijft een moeilijke keuze en het is van veel factoren afhankelijk wat in jouw situatie het meest gunstig is. Kom je er zelf niet uit ga dan in gesprek met een financieel adviseur. Vaak is zo'n afspraak tevens een goede gelegenheid om alle financiën een keer goed door te spreken, zodat alles weer helemaal duidelijk is en up to date.

Lage rente op spaarrekening

Heb je een mooi bedrag op je spaarrekening? In dat geval zul je er van balen dat je over je spaargeld zo weinig rente ontvangt. Heb je naast je spaarrekening een hypotheek waar je meer rente voor betaalt dan je ontvangt op je spaarrekening? Overweeg in dat geval om een extra aflossing te doen. Twijfel je heel erg, bel je financieel adviseur om advies. Misschien moet je boete betalen als je extra aflost, soms ook niet of pas wanneer je boven een bepaald bedrag aflost. Dit is afhankelijk van de voorwaarden waaronder jij destijds de hypotheek hebt afgesloten.

Vraag het na en reken uit wat extra hypotheek aflossen je gaat kosten, misschien gaat het je ondanks de boete een mooie korting op de te betalen rente opleveren. Je maandlasten gaan wellicht met een groot bedrag omlaag als jij een deel van hypotheek gaat aflossen. Houd rekening met je fiscaal voordeel van de renteaftrek. Wanneer je voortaan na hypotheek aflossen veel minder rente betaalt kun je ook minder betaalde rente aftrekken, dat is logisch, maar dit wordt weleens vergeten om in de berekening mee te nemen.

Jouw situatie verandert

Je raakt je baan kwijt en je inkomen krimpt drastisch naar 70% bij een werkloosheidsuitkering bijvoorbeeld. Je kunt je vaste lasten eens onder de loep nemen en kijken of je daar niet op kunt besparen. Je kunt bijvoorbeeld overwegen als je flink gespaard hebt om de maandlasten van de hypotheek te verlagen door te kiezen voor hypotheek aflossen. Maar…..wat geld op de bank is ook belangrijk. Met 70% aan inkomen in de toekomst kun je minder en wellicht ook helemaal niet meer sparen, geld opzij zetten voor onverwachte kosten, verwarmingsketel, reparatie aan het dak, onkosten aan de auto enz. lukt dan in veel gevallen niet meer.

Beoordeel jouw situatie eerst heel goed en maak dan een plan. Hoeveel geld besteed je aan hypotheek aflossen en hoeveel geld wil je als minimum op je spaarrekening laten staan? Online kun je berekenen wat in jouw situatie belangrijk is om als reserve aan te houden. Kijk bij het Nibud en laat je adviseren over de hoogte van een financiële buffer. Tip: ook al ga je minder verdienen, elke euro die je opzij kunt zetten is er een en dat zorgt ervoor dat je bijvoorbeeld straks met de feestdagen wat extra kunt doen.

Is hypotheek aflossen verstandig?

Een hypotheek is een schuld met onroerend goed als onderpand.

• Als het bedrag van een hypotheek niet hoger is dan de waarde van het onroerend goed is er niets aan de hand bij verkoop van het onroerend goed. Is de hypotheek echter hoger dan de opbrengst zal zijn, dan heb je een probleem, je huis of bedrijf staat onder water, zoals dat wordt genoemd. Daar word jij niet blij van. Je blijft dan bij verkoop met een restschuld achter.
• De banken en andere hypotheekverstrekkers zijn wat voorzichtiger geworden met het geven van geld. Voorheen werd er van alles en nog wat mee gefinancierd als er een hypotheek werd afgesloten, een verbouwing bijvoorbeeld. Is hypotheek aflossen verstandig? Ja, in de meeste gevallen is hypotheek aflossen verstandig. Je schuld aan de bank wordt lager, wat in jouw voordeel is bij verkoop en je betaalt per maand minder aan de hypotheeklasten. Denk er ook aan dat de hypotheekaftrek wellicht nog lager wordt of zelfs afgeschaft zal worden in de toekomst dus je belastingvoordeel wordt kleiner.
• Hypotheek aflossen in zijn geheel kan ook voordelig zijn wanneer jij nu een hoog rentepercentage betaalt. Je kunt je huidige hypotheek aflossen en een nieuwe nemen tegen een lager rentepercentage. Je zult meestal wel boete moeten betalen voor vervroegde aflossing. Laat voor je berekenen wat het je kost en wat het je oplevert, pas dan kun je een verantwoorde beslissing nemen over hele hypotheek aflossen. De tijd dat de huidige hypotheek nog tegen het hoge rentepercentage loopt is van grote invloed op de boete. De bank wil deze inkomsten niet mis lopen.
• Er zijn mooie regelingen tot stand gekomen, de boete mee financieren bijvoorbeeld. Laat alles goed voor je uitrekenen en bekijk alles heel kritisch, slaap er een nachtje over en beslis pas als je alles begrijpt, als je achter de nieuwe voorwaarden staat enz. De hele hypotheek aflossen (en oversluiten tegen een lager rentepercentage bijvoorbeeld) kan dus voordelig voor je uitpakken.
• Een deel hypotheek aflossen kan ook en zal je maandlasten verlichten. Heb je op dit moment een groot fiscaal voordeel laat je boekhouder uitrekenen wat daaraan zal veranderen bij (deel) hypotheek aflossen. Heb je veel spaargeld en betaal je daar belasting over dan vervalt dat als je het geld in je huis stopt, als je er je hypotheek gedeeltelijk mee aflost.

Voordelen aflossen hypotheek

Het is in elke situatie een ander verhaal en voor iedereen zal er op maat een berekening moeten worden gemaakt door een financieel adviseur als je de voordelen wil weten van hypotheek aflossen. Voordelen die je kunt hebben zijn:

• Je maandlasten worden lager
• Bij verkoop houd je meer eigen geld over
• Bij algehele hypotheek aflossen heb je niets meer met de bank te maken betreffende jouw onroerend goed
• Je laat je kinderen niet na met een (grote) schuld
• De renteaftrek ligt onder vuur, deze zal steeds verder worden afgebouwd. Dit voordeel raak je dus in de toekomst wellicht kwijt.

Een nadeel kan zijn als je door bijzondere omstandigheden afhankelijk wordt van een bijstandsuitkering. De gemeente houdt dan namelijk rekening met de waarde, de overwaarde van je huis, spaargeld en ander vermogen. Het verloop van de stijging en of nog verdere daling van de rente zal een grote rol blijven spelen of hypotheek aflossen aan te raden is. Ook het bedrag dat je achter de hand wil houden op je spaarrekening zorgt ervoor dat je niet alles zult gebruiken voor hypotheek aflossen.

Krijg je binnenkort een meevaller of een erfenis, dan is het te overwegen dit geld (deels) te gebruiken voor hypotheek aflossen. Hypotheek aflossen geheel of gedeeltelijk blijft een punt om goed over na te denken. Het geld dat je aflost zit in je huis en kun je dan niet voor een andere wasmachine gebruiken bijvoorbeeld. Hypotheek aflossen prima als je daarnaast toch voldoende geld achter de hand houdt voor calamiteiten.