De traditionele bank kent diverse voordelen. Een belangrijk punt is de veronderstelde betrouwbaarheid van een financiële onderneming met fysieke vestigingen. De locaties ogen vaak strak en verzorgd en hetzelfde kan gezegd worden van de uitstraling van de medewerkers. Een ander voordeel is de deskundige begeleiding en advisering door de beste experts die de financiële wereld te bieden heeft. Zij zullen je ter plekke informeren over de verschillende leningen, je persoonlijke mogelijkheden en de mogelijke risico’s die aan de kredieten kleven. Zo ben je verzekerd van een lening die bij jouw eigen situatie past. Ook kun je voor vragen altijd terecht in de vestiging en zo is de bank dus ook in de nazorg een betrouwbare partner.
Het traditionele lenen kent ook nadelen. Een herkenbaar punt voor de meeste Nederlanders zijn de vaak ongunstige rentetarieven. De oorzaak ligt indirect bij onze klassieke verwachting van een representatieve en betrouwbare bank. Een bankvestiging is vaak fraai ingericht, mooi onderhouden en voorzien van voldoende specialistisch personeel. Daarnaast beschikken de grotere banken over locaties verspreid over het hele land en zijn ze dus goed bereikbaar, ook als je niet in een grote stad woont.
De vestigingen zijn qua drukte doorgaans berekend op de piekmomenten rond het middaguur, waarin de meeste klanten hun zaken komen regelen. Hierdoor hoef je nooit lang te wachten, maar is het personeel tegen de namiddag en in de avonduren minder druk bezet. Hierdoor is het draaiende houden van al deze locaties een dure aangelegenheid. De prijs van het beheer van de banklocaties komt uiteindelijk voor rekening van de klant, wat zich bij leningen vooral uit in de hogere rentetarieven.
Als gevolg van deze tarieven en de groeiende mogelijkheden van het internet, schieten online banken de laatste jaren als paddenstoelen uit de grond. Deze bedrijven kunnen leningen aanbieden tegen een lager tarief, doordat zij doorgaans geen representatieve bezoekadressen hoeven te onderhouden. Ook leggen zij een deel van de verantwoordelijkheid in de werkprocessen bij de klant, waar dit bij de traditionele bank vaak onderdeel vormt van de werkzaamheden van de specialist. Een bankmedewerker controleert doorgaans de correctheid van de gegevens van bijvoorbeeld een aanvraag, maar door de mogelijkheden van het internet kan een website een deel van deze controle zelf uitvoeren. Dit bespaart aanzienlijk op het gebied van bankpersoneel, die door hun deskundigheid vaak een grote kostenpost vormen.
Bij een online bank weet je vaak binnen enkele minuten of je voor de lening in aanmerking komt en welke gegevens en documenten voor de aanvraag benodigd zijn. Ook de verdere communicatie en nazorg verloopt grotendeels digitaal en geautomatiseerd, wat voor de online banken (en uiteindelijk de klant) een verdere kostenbesparing met zich meebrengt. Het voornaamste gevolg is dat online geld lenen aanzienlijk goedkoper is dan lenen bij een traditionele bankvestiging.
Hoewel de voordelen van online geld lenen vooral duidelijk worden na een blik op de verschillende rentetarieven, kent deze vorm van lenen ook enkele nadelen. Deze spelen zich vooral af in het persoonlijke domein van de klant, waarbij vermoedelijk het grootste bezwaar het gevolg is van ons eigen conservatisme, vooral waar het op onze financiën aankomt. Een argument die goed te rechtvaardigen is, aangezien we van oudsher gewend zijn aan de onkreukbare vertegenwoordiging van onze kredietverstrekker. Strakke kantoorpanden, moderne voorzieningen en deskundige werknemers; het geeft ons een essentieel gevoel van vertrouwen bij het aanvragen van een lening.
De online banken kunnen hierop geen beroep doen en moeten het hebben van ‘social proof’ en ‘social currency’; de waarde die anderen geven aan de onderneming. Reviews en ratings op websites als Trustpilot of sociale media spelen hierbij een belangrijke rol. Indien de sector het goed aanpakt, zou het online lenen van geld op den duur meer ingeburgerd kunnen raken. Het is hierbij essentieel dat stukje bij beetje het vertrouwen wordt gewonnen van de kritische, Nederlandse consument.
Een ander belangrijk nadeel ten opzichte van het traditionele lenen moet echter nog overwonnen worden. Het uit handen geven van de verantwoordelijkheid van het aanvraagproces is voor veel Nederlandse consumenten een prettige gedachte. Het geeft immers vertrouwen in de goede afloop, dankzij het toeziend oog van het deskundige bankpersoneel. Online lenen is daarom vooral geschikt voor consumenten die genoeg vertrouwen hebben in hun eigen kennis en vaardigheden, zowel op digitaal als administratief gebied. Het doorlopen van de ‘customer journey’ in de vorm van de online aanvraagprocedure en het voorzien in de juiste documenten is immers niet voor iedereen weggelegd. Ondanks verwoede pogingen van online banken om het aanvraagproces zo laagdrempelig mogelijk te maken, vormt dit nog altijd een groot obstakel voor veel potentiële klanten.
De verschillen tussen het traditionele lenen en online krediet zijn in essentie dus terug te voeren naar de rentetarieven, de beoordeling van de betrouwbaarheid van de kredietverstrekker en het verschil in verantwoordelijkheid. Zowel de klassieke vestiging als de online bank kennen beide duidelijke voor- en nadelen en het succes van een switch naar een nieuwe vorm van lenen zal vooral afhankelijk zijn van de early adapters. Zij die het eerst geloof hebben in de online manier van lenen, zullen het vertrouwen van de overige consumenten bepalen. Hierbij spelen, hoe kan het ook anders, online media een belangrijke rol.
Mocht je op zoek zijn naar een lening, loont het om voor jezelf te bepalen wat voor soort klant je bent. Ben je op zoek naar gedegen advies en draag je de verantwoordelijkheid graag af aan gespecialiseerd bankpersoneel? Dan is de traditionele manier van lenen voor jou vermoedelijk het meest geschikt. Hecht je het meeste waarde aan lage tarieven en neem je de eigen verantwoordelijkheid graag op de koop toe? Check dan eens de mogelijkheden van de nieuwe manier van lenen.
Door middel van het vergelijken van verschillende online lening aanbieder kun je de voor jou goedkoopste lening vinden. Er zijn diverse website's waar je online lening aanbieders kunt vergelijken, Een voorbeeld van een dergelijke vergelijkingsdienst is Independer. Independer is een onafhankelijke vergelijking dienst waar je een vergelijking krijgt van de rentes en voorwaarden van alle persoonlijke leningen. Een andere speler op de markt is Bankr, die een duidelijk overzicht van de verschillende online lening aanbieders presenteert.
