Een hypotheek kan in verschillende vormen worden afgesloten bij kredietverstrekkers. Het is belangrijk om je vooraf goed te verdiepen in de verschillen tussen deze hypotheekvormen. Over het algemeen maakt men onderscheid tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Door voor een van beide hypotheekvormen te kiezen, kun je profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Deze hypotheekrenteaftrek werd in het leven geroepen, om de aankoop van een woning te stimuleren. Mensen die een woning kunnen betalen blijven zo minder lang in een sociale huurwoning hangen. Dit zorgt voor een goede doorloop op de woningmarkt.
De hypotheekrenteaftrek biedt mensen met een hypotheek de mogelijkheid, om de betaalde rente af te trekken van hun inkomen. Doordat het inkomen hierdoor lager komt te liggen, zal ook de inkomstenbelasting lager uitvallen. Logischerwijs werkt dit alleen, wanneer je ook daadwerkelijke inkomstenbelasting moet betalen aan het begin van ieder jaar. Op de website van de Belastingdienst vind je meer informatie over de voordelen en het aanvragen van de hypotheekrenteaftrek.
Zoals reeds beschreven werd, is het afsluiten van een annuïteitenhypotheek een van de mogelijkheden die je hebt. Bij een annuïteitenhypotheek wordt er iedere maand een vast bedrag aan hypotheekrente en aflossing overgeboekt naar de kredietverstrekker. Dit bedrag noemen we ook wel een annuïteit, wat de naam van dit type hypotheek verklaart. Bij deze manier van aflossen wordt in de eerste maanden een relatief groot deel van zo’n annuïteit gebruikt voor de aflossing van de rente. Doordat de hypotheekschuld steeds iets lager wordt als gevolg van deze maandelijkse aflossing, zal het aandeel van de rente in een annuïteit steeds iets lager worden.
Naast een annuïteitenhypotheek kan ook een lineaire hypotheek het overwegen waard zijn bij de aanschaf van een nieuwe woning. Bij dit type hypotheek wordt maandelijks een vast bedrag aan aflossing betaald aan de hypotheekverstrekker. Hierbij betaal je de rente steeds over het resterende, openstaande bedrag. Doordat de schuld steeds iets lager wordt, neemt ook je te betalen hypotheekrente af door de tijd heen. Het voordeel van een lineaire hypotheek is dat een hypotheek in het begin erg duur is, maar daarna steeds goedkoper wordt. Daar waar je maandlasten bij een annuïteitenhypotheek steeds iets hoger worden.
Het kan behoorlijk lastig zijn om een goede keuze te maken tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Dit is dan ook de reden, dat vaak wordt aangeraden om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur kijkt naar je persoonlijke situatie, om op basis daarvan tot een geschikte hypotheek te komen. Zoals reeds beschreven werd, worden de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek per maand steeds iets hoger. Dit kan als een nadeel worden beschouwd, omdat je vaak nog geen zekerheid hebt over de toekomst. Wie weet kom je zonder baan te zitten, waarmee het aflossen van de hypotheek steeds lastiger wordt. Andersom biedt dit het voordeel, dat je in de beginjaren nog relatief weinig aan hypotheek betaalt en zodoende meer kunt investeren in een verbouwing. Daarbij is het gebruikelijk, dat je salaris over een langere periode toe zal nemen.
Bij een lineaire hypotheek nemen de maandlasten af. Zeker bij een nieuwbouwwoning waar weinig aan gedaan hoeft te worden, is het verstandig om voor een lineaire hypotheek te kiezen. Je bouwt op deze manier enige zekerheid in voor later, omdat je in die jaren minder aan je hypotheek hoeft te betalen. Ook voor starters op de woningmarkt is een lineaire hypotheek vaak interessanter. Zij willen op termijn wellicht ook aan een gezinsuitbreiding beginnen, waardoor het prettig is als er dan geld vrijkomt in de maandlasten. Kinderen zijn immers ook erg duur. Het is vaak ook mogelijk om voor een combinatie van een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek te kiezen. Dit verschilt per situatie.
Wanneer je eenmaal een hypotheek hebt afgesloten, begint een periode van aflossen. In veel gevallen wordt een hypotheek voor 30 jaar vastgezet. Dit betekent niet dat de hypotheekrente voor deze periode op hetzelfde niveau blijft. Er kan bijvoorbeeld worden afgesproken om de hypotheekrente voor 5, 10 of 20 jaar vast te zetten. Afhankelijk van je eigen wensen en de mogelijkheden die een kredietverstrekker aan je biedt bij de aankoop van een nieuwe woning. Op het moment dat de hypotheekrente erg laag is, kan het vanzelfsprekend aantrekkelijk zijn om deze voor een zo lang mogelijke periode vast te zetten. Houd er rekening mee dat een hypotheek vaak iets duurder wordt, als de rente voor een lange periode wordt vastgezet.
Mocht je voor een hypotheek met een lange rentevaste periode kiezen, dan is het extra belangrijk om de voorwaarden hiervan door te nemen. Is het bijvoorbeeld mogelijk om de hypotheek versneld af te lossen, zonder hier een boete voor te moeten betalen? Mogelijk daalt de rente in de periode dat je een vaste hypotheekrente hebt, waardoor het interessant kan zijn om voor het oversluiten van je hypotheek te kiezen. Hierbij sluit je een nieuwe hypotheek af, waarmee je de lopende hypotheek in een keer kunt afbetalen. Je profiteert voortaan van lagere maandlasten. Het oversluiten van een hypotheek is minder interessant, wanneer je niet boetevrij kunt aflossen op je oude hypotheek.
Het kan voorkomen dat je een spaarpotje hebt opgebouwd, of dat je geld meeneemt uit de overwaarde van je oude woning. In dat geval kan het de overweging waard zijn om dit eigen vermogen mee te nemen in de berekening van je hypotheek. Je neemt hierbij een lagere hypotheek, om een deel van de kosten voor de nieuwe woning uit eigen zak te betalen. Het voordeel van zo’n constructie is het feit, dat je maandelijks lagere lasten zal hebben. Er zit echter ook een nadeel aan.
Door je eigen vermogen in de aankoop van de woning te stoppen, heb je minder geld voor een verbouwing van de woning. De regels om naast een hypotheek een extra lening af te sluiten voor een verbouwing zijn steeds strenger geworden. Verstandiger is het in zo’n geval om de verbouwing te bekostigen met je eigen vermogen en een hypotheek af te sluiten voor de volledige waarde van de woning.
