man in rolstoel

Arbeidsongeschikt, verzekeringen en mogelijkheden

man in rolstoelAls je een eigen bedrijf hebt, is het belangrijk dat je kijkt naar wat er gedaan wordt als je arbeidsongeschikt bent. Je kunt je op verschillende manieren verzekeren. In dit artikel komen de mogelijkheden aan bod, zodat je weet wat je kunt kiezen.

ZZP’er

Voor de ZZP’er is er geen ziektewet. Wanneer je een eigen bedrijf hebt en je bent een korte periode ziek, dan is er vaak niets aan de hand en hoeft dat geen grote financiële gevolgen te hebben. Maar als je voor langere tijd ziek bent wat dan? Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan dat wel gevolgen hebben voor je bedrijf en daar dien je goed op voorbereid te zijn.

Arbeidsongeschikt, kosten

Veel mensen willen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, omdat ze het te duur vinden. Maar gelukkig zijn er de laatste veel mogelijkheden bijgekomen. Inmiddels heeft ruim 75% van de 820.000 zelfstandige ondernemers zonder personeel geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is belangrijk dat zij er snel wat aan doen, als zij langere periode ziek worden, hebben ze een probleem. De kosten hangen af van:

  • Eigen risico periode: Hoe langer je eigen risico periode is, hoe lager de premie. Als je na drie dagen uit wil laten betalen wanneer je ziek bent, dan betaal je veel meer premie dan wanneer je bijvoorbeeld een wachttijd neemt van een maand of twee maanden. Als je het een tijdje kunt rekken, omdat je bijvoorbeeld altijd geld achter de hand hebt, is het aan te raden om er in ieder geval voor te zorgen dat je de eigen risico periode zo lang mogelijk houdt.
  • Wanneer gaat de verzekeraar uitkeren? Er zijn per maatschappij verschillende voorwaarden, waar je in ieder geval goed naar dient te kijken, zodat je hier van op de hoogte bent.
  • Vanaf wanneer wil jij je laten verzekeren: Als je je vanaf het moment dat je een eigen bedrijf hebt gaat verzekeren, is de premie vaak lager dan wanneer je je op bijvoorbeeld je 55ste nog gaat verzekeren. Er wordt namelijk ook rekening gehouden met je leeftijd. Hoe ouder je bent hoe groter de kans dat je arbeidsongeschiktheid raakt. Als je voorgaande jaren geen premie hebt betaald en nu wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering wil, dan zullen de instapkosten erg hoog zijn. Sowieso een punt waar je rekening mee dient te houden als je de verzekering af gaat sluiten.

Arbeidsongeschiktheid verzekeren

Als ZZP’er heb je geen werkgever die je loon door zal betalen als je ziek bent. Je dient daarom vooruit te kijken en te bedenken hoe je het aan zou willen pakken, omdat je weet dat iedereen de pech kan hebben langdurig ziek te worden. De mogelijkheden worden hieronder aan je uitgelegd:

  • Vrijwillige ziektewet en/of een WIA verzekering. Als je als zelfstandige gaat beginnen vanuit een uitkering of een baan, kun je kiezen om een werknemersverzekering WIA op vrijwillige basis voort te laten zetten. Er kan ook een vrijwillige ziektewetverzekering af worden gesloten voor de eerste periode van ziek zijn (dat is maximaal twee jaar). De premies zijn dan ook aftrekbaar bij de belastingen. Daarbij is de ziektewetuitkering in totaal 70% van het dagloon dat je kiest (maximaal 202 euro per dag). In totaal is de premie 9,3% van je dagloon per werkdag. De WIA uitkering is er voor langdurige of definitieve arbeidsongeschiktheid. Daarbij hangt de hoogte van de uitkering af van de mate van de arbeidsongeschiktheid en het dagloon dat je hebt gekozen. Daarbij is de premie 6,61% van het dagloon per werkdag. Er horen wel een aantal voorwaarden bij, je moet bijvoorbeeld een VAR (verklaring arbeidsrelatie) hebben, je moet minimaal drie jaar verplicht verzekerd zijn geweest en je moet je binnen 13 weken na afloop van de verplichte verzekering aanmelden bij het UWV.
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je hebt hierin verschillende soorten, waarbij je kunt kiezen uit verschillende wachttijden. Vaak is de minimale duur twee weken en de maximale is vaak twee jaar. Wanneer je na die periode nog arbeidsongeschiktheid bent, dan pas krijg je de uitkering. Je hebt hierin zelf de keuze welk inkomen je dan laat verzekeren. Er wordt meestal maximaal 80% uitgekeerd. Let goed op, want bij de uitkering is de mate van arbeidsongeschiktheid maatgevend. Daarbij geldt dat het percentage dat je arbeidsongeschiktheid bent, ook het percentage is dat uit wordt gekeerd van het verzekerde bedrag. Wat de kosten zijn, hangt af van welke keuzes je maakt.
  • Zelf sparen is een goede optie waar ook veel mensen voor kiezen. Je kunt bijvoorbeeld iedere maand een vast bedrag opzij zetten voor als je ziek wordt. Dan heb je een buffer achter de hand. Het is alleen niet aftrekbaar van de belastingen wanneer je meer dan 24.500 euro op je rekening hebt staan. Je kunt ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten en deels zelf sparen, dan worden de kosten van de verzekering ook lager.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering soorten

Er bestaan verschillende mogelijkheden die je kunt kiezen bij het afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid. Er wordt hierbij gekeken of dat je nog in staat bent om je eigen beroep uit te oefenen. Wanneer dat niet zo is, dan krijg je een uitkering.
  • Passende arbeid. Er wordt hierbij aan de hand van jouw opleiding, ervaring en vaardigheden, gekeken welke passende arbeid je nog kunt verrichten.
  • Gangbare arbeid. Hierbij wordt er gekeken of je nog kunt werken of niet, de functie is hierbij geen factor waar naar gekeken wordt. Als je ander werk kunt doen, ben je niet arbeidsongeschiktheid en word je voor dat werk ingezet.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering doen of niet?

Veel mensen twijfelen of dat zij moeten kijken naar de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen of niet. Hetgeen veel mensen tegenhoudt, zijn de maandelijkse kosten. Maar ga eens na wat het je gaat kosten als je niet meer kunt werken en je hebt geen inkomsten meer. Wat zouden daar allemaal de gevolgen van kunnen zijn? Het is belangrijk dat je financieel een goed beeld hebt van je vaste lasten. Als jij en je partner een baan hebben, redden jullie het dan (tijdelijk) op één inkomen of moeten er dan andere maatregelen genomen worden? Het zou namelijk kunnen zijn dat je gemakkelijk rond kunt komen en een buffer hebt. Maar wanneer je de kostwinnaar bent van het gezin, dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering iets wat wel overwogen dient te worden. Mocht je dan ziek worden, dan hoef je je ook geen zorgen te maken of dat er wel of geen geld binnenkomt. Er kan gekeken worden wat je maximaal nodig hebt en dan kun je bekijken of dat je dit met de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt regelen.

Arbeidsongeschiktheid offertes aanvragen

Op het moment dat je beslist om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, is het goed om na te gaan wat de mogelijkheden zijn. Je kunt bijvoorbeeld online een maatschappij kiezen en daar meteen de arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, maar het is beter om meerdere offertes aan te vragen. Hierdoor kun je de premies en de voorwaarden met elkaar vergelijken. Je weet daardoor ook waar je per maand aan toe bent, maar ook wat jij de komende jaren aan premie gaat betalen. De premie kan per maand omhoog gaan, de premie kan ook gelijk blijven. Het ligt er aan welke maatschappij je kiest en hoe je je gaat verzekeren.

  • Contractperiode, voor hoelang ga je de arbeidsongeschiktheidsverzekering aan?
  • De kosten, wat ga je per maand betalen?
  • Hoeveel wachtdagen heb je?
  • Is er een eigen risico en voor welke periode?
  • Hoe ben je verzekerd?
  • Wat zijn de voorwaarden van de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
  • Zijn er bepaalde uitzonderingen?
  • Wanneer gaat de maatschappij over tot uitbetaling?

Allemaal factoren waar je rekening mee dient te houden bij het vergelijken van de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Je kunt online alles met elkaar vergelijken. Er kan ook een adviseur in de arm worden genomen die gaat bekijken wat voor jou de beste optie is. Het voordelen van het raadplegen van een deskundige zijn dat het uitzoeken van de meest geschikte verzekering jou dan niet veel tijd kost en dat je een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering krijgt, een verzekering die het beste in jouw situatie past.

Ervaringen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Wanneer je online gaat kijken naar mensen die een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, is het goed om eens te kijken waar zij deze polis af hebben gesloten en waarom. De ervaringen geven jou namelijk een duidelijk beeld waar je aan moet denken en wat je mee kunt maken. Het ligt ook aan het beroep wat je doet en hoe je gaat verzekeren, maar als je gaat zoeken op ervaringen arbeidsongeschiktheidsverzekering dan kun je altijd verhalen van anderen lezen. Uiteraard is het voor jou heel persoonlijk welke arbeidsongeschiktheidsverzekering je gaat afsluiten, maar verdiepen in het onderwerp kan geen kwaad. Hierdoor weet je ook welke maatschappijen goed bekend staan en vaak worden gekozen. Ook zul je er achter komen dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een eigen bedrijf echt een goede keuze is. Er worden namelijk veel mensen arbeidsongeschikt (het kan iedereen overkomen) en zij hebben geen verzekering, zij kunnen financieel veel problemen krijgen. Dit kan dus voorkomen worden door een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

Arbeidsongeschiktheid voorwaarden

De voorwaarden zijn van groot belang als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af gaat sluiten. Voorheen werd er onderscheid gemaakt tussen het eerstejaarsrisico en het na-eerstejaarsrisico. Voorwaarden die er toen waren, zeiden bijvoorbeeld voor het eerstejaarsrisico: ‘van arbeidsongeschiktheid is uitsluitend sprake indien er in directe relatie tot ziekte of ongeval, objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor verzekerde voor tenminste 25% niet in staat is tot het verrichten van de werkzaamheden verbonden aan zijn op het polisblad vermelde beroep, zoals dat voor deze beroepsbezigheden in de regel en redelijkerwijs van hem kan worden verlangd'.

Voor het na-eerstejaarsrisico was dit een voorwaarde: ‘van arbeidsongeschiktheid is uitsluitend sprake indien er in directe relatie tot ziekte of ongeval, objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor verzekerde voor tenminste 25% niet in staat is tot het verrichten van de werkzaamheden, die voor zijn krachten en bekwaamheden zijn berekend en die, gelet op zijn opleiding en vroegere werkzaamheden, in redelijkheid van hem kunnen worden verlangd'.

De polisvoorwaarden zijn inmiddels veranderd. In de modelpolisvoorwaarden 2004/2005 staat arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld zo omschreven:
‘van arbeidsongeschiktheid is uitsluitend sprake indien er in relatie tot ziekte of ongeval, objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor de verzekerde beperkt is in zijn functioneren'.
 
Er bestaan verschillende polisvoorwaarden en iedere verzekeringsmaatschappij heeft eigen voorwaarden. Het is belangrijk dat je op de hoogte bent van de voorwaarden, voordat je de verzekering af gaat sluiten.






                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   

Auteur: Hans
Aantal keer gelezen: 731x
Toegevoegd: 03-06-2016 10:46
Gewijzigd: 27-06-2016 21:55

Relevante links

Categorieën

Er zijn reeds 2179 artikelen toegevoegd op deze website.
De copyrights van infobron.nl zijn van toepassing!