Garant staan hypotheek, wat houdt dat in?

Garant staan hypotheek

Als je een woning wilt kopen, dien je eerst de hypotheek af te kunnen sluiten. Je moet daarbij weten hoeveel hypotheek je kunt lenen en wat dan de maandelijkse lasten worden. Maar het kan ook zijn dat je momenteel geen hypotheek af kunt sluiten omdat je de woonlasten niet kunt dragen. Dat zou betekenen dat je dus geen hypotheek af kunt sluiten en dus geen woning kunt kopen. Maar daarvoor is er een oplossing, iemand anders met een hoger inkomen kan garant staan voor je hypotheek. Dit houdt in dat diegene garant staat voor als er iets mis gaat, diegene is daar dan ook voor aansprakelijk. In het uiterste geval geldt dat diegene ook voor de hypotheekschuld op moet draaien. Voordat ouders garant gaan staan, is het belangrijk dat je de voorwaarden met elkaar bespreekt.

Werkwijze garant staan hypotheek

Iemand kan niet zomaar garant staan voor je hypotheek. De meeste hypotheekverstrekkers hanteren daarbij een regel dat de relatie tussen beide personen ouder – kind moet zijn. Jongeren die een huis willen kopen hebben vaak de ouders achter de hand omdat zij dan garant willen staan voor de hypotheek. Een hypotheekverstrekker heeft, net als jijzelf waarschijnlijk, de verwachting dat je inkomen gaat stijgen wanneer je langer actief bent op de arbeidsmarkt. Na verloop van tijd kun je dus je eigen hypotheeklasten dragen. Aandachtspunten:

• Bij hypotheken waarbij iemand garant staat, is geen sprake van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Wanneer je ouders garant staan voor de hypotheek dan dienen zij de hypotheekakte samen met jou te ondertekenen. Zij zijn dan ook hoofdelijk aansprakelijk. Stel dat je de maandelijkse lasten niet aan kunt, dan kan de hypotheekverstrekker een beroep op de ouders doen.
• Op het moment dat je zelf de lasten van de hypotheek kunt dragen, kan de garantiestelling stop worden gezet. Daarbij geldt dat ouders niet meer aan worden gesproken als je je maandelijkse hypotheeklasten niet aan kunt.
• De betalingen van je ouders worden door de Belastingdienst gezien als een gift en heft daarover belasting, dit is nog boven de jaarlijkse vrijstelling. Wat de hoogte is van de vrijstelling hangt af van de leeftijd van de ontvanger. 

Voorwaarden hypotheek garant staan

Er zijn voorwaarden gekoppeld aan het garant staan bij de hypotheek. Maar de voorwaarden kunnen per aanbieder verschillend zijn. Een hypotheekverstrekker zal ook niet zomaar akkoord gaan met een garantstelling. Daarvoor zal er eerst onderzocht worden of je ouders wel genoeg financiële middelen hebben. Ook wordt er vaak gekeken of dat je zelf genoeg positieve vooruitzichten hebt als het gaat over inkomen. Daar wordt naar gekeken zodat je over een tijdje je eigen hypotheeklasten kunt dragen.

Alternatieven garant staan hypotheek

Je ouders kunnen je op verschillende manieren helpen als je de financiering voor de woning rond wilt krijgen:

• Ouders kunnen geld schenken (daarbij moet je wel kijken welk deel er Belastingvrij geschonken mag worden, over een ander deel zal belasting betaald moeten worden). Het is goed om dat verder op te vragen bij de Belastingdienst, daardoor weet je namelijk ook wat de voordelen en de nadelen van deze vorm van financiering kunnen zijn voor jouw situatie.
• Er kan geld geleend worden van de ouders (leg dan wel alles officieel vast zodat je het ook netjes terug gaat betalen, bijvoorbeeld iedere maand een vast bedrag). De afspraken worden vaak bij de notaris vastgelegd. Soms zeggen de ouders dat hoeft niet, dat regelen we zo wel. Maar het gaat vaak over veel geld, dus duidelijke afspraken zijn daarbij van belang en dienen ook vastgelegd te worden, je weet immers nooit hoe een situatie kan lopen. Ouders vertrouwen de kinderen hierin en andersom, maar als het over geld gaat, is het beter om alles schriftelijk vast te leggen zodat beide partijen zich aan de gemaakte afspraken houden. 
• De ouders kunnen de keuze maken om samen met een kind een huis te kopen. Dit kan veel geld besparen. Kinderen kunnen hierdoor toch op zichzelf wonen alleen zijn de woonlasten nu wellicht beter haalbaar. Het huis kan dan altijd over worden genomen door de kinderen wanneer zij de maandelijkse lasten alleen kunnen dragen.
• Ouders kunnen het huis ook zelf kopen en dan verhuren aan de kinderen. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten lager en kunnen kinderen toch het huis uit en op zichzelf wonen. Ze krijgen de verantwoordelijk om voor zichzelf te zorgen en de maandlasten te betalen, alleen zijn de lasten zo een stuk lager dan wanneer ze zelf een woning moeten kopen. De huurprijs spreek je onderling af en je kunt alle afspraken vastleggen bij de notaris.

Bekijk alle alternatieven en zorg dat je duidelijk weet wat je aangaat en of je hier aan kunt voldoen.