Geld lenen persoonlijke lening of doorlopend krediet

Geld lenen: persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Geld lenen persoonlijke lening of doorlopend kredietJe wilt iets kopen maar hebt niet genoeg spaargeld. Dan kun je ervoor kiezen om geld te gaan lenen. Wil of kun je dat niet bij bekenden doen dan is een bank de aangewezen plek voor een lening. Banken hebben meestal twee soorten leningen voor particulieren: persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Wat is nu eigenlijk het verschil tussen die twee en welke kun jij het beste kiezen? Daarover lees je meer in dit artikel.

Wat is consumptief krediet?

In de bankwereld noemen ze geld lenen ook wel ‘consumptief krediet’. Daarmee bedoelen ze een lening die je afsluit voor ander uitgaven dan het kopen van een eigen huis. Onder consumptief krediet vallen niet alleen de persoonlijke lening en het doorlopend krediet, maar ook bijvoorbeeld rood staan op je betaalrekening, een uitgestelde betalen, betalen in termijnen, geld uitgeven met je creditcard en private lease.

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een hele duidelijke, vaste afspraak met de bank over het bedrag dat je leent. Je krijgt het geleende geld in één keer uitbetaald op je bankrekening en betaalt het in maandelijkse bedragen – met rente – terug. Dat maandbedrag is elke maand hetzelfde.

Vaste afspraak

Door al die vaste afspraken over bedrag, rente en terugbetalen weet je bij het afsluiten van de lening precies waar je aan toe bent:

  • hoe lang het duurt voordat die hebt afbetaald,

  • welk percentage rente je betaalt en

  • wat je maandbedrag wordt.

Tijdens de looptijd wordt er niets aan veranderd: een persoonlijke lening is echt een vaste afspraak.

Voorbeeld van een persoonlijke lening:

Je leent een bedrag van € 5.000 en gaat dat in 60 maanden (5 jaar) terugbetalen.

De rente is 6% - jouw maandbedrag wordt € 96,30.
Bekeken over de hele looptijd ga je voor deze lening 60 x € 96,30 = € 5.778 betalen aan de bank.
Daarvan is € 5.000 het terugbetalen van het geleende bedrag en € 778 is rente.

Verschil in voorwaarden

Niet alle persoonlijke leningen hebben dezelfde voorwaarden. Vaak kun je een lening boetevrij aflossen wanneer je dat wilt, maar sommige banken brengen bij eerder aflossen een boete in rekening. Ook zijn er verschillen in hoe de bank omgaat met de lening als de klant komt te overlijden. De ene bank laat de lening dan automatisch vervallen (kwijtschelding), de andere wil het uitstaande bedrag terugzien van de erfgenamen.

Hypotheekrenteaftrek mogelijk

Bovenaan in dit artikel hebben we uitgelegd dat consumptief krediet bedoeld is voor andere aankopen dan je eigen woning. Toch kún je het geld ook uitgeven aan je huis. Wil je bijvoorbeeld geld lenen voor een verbouwing aan je eigen huis, maar daarvoor geen extra hypotheek afsluiten? Dan is een persoonlijke lening een prima alternatief. De persoonlijke lening voldoet namelijk aan de voorwaarden voor de hypotheekrenteaftrek. Daardoor is de rente die je betaalt in de maandbedragen van de lening fiscaal aftrekbaar, net als hypotheekrente – dat levert een mooi voordeel op.

Dit geldt niet voor een doorlopend krediet: dat voldoet nooit aan de eisen van de hypotheekrenteaftrek.

Wat is een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet is veel minder vast. Je krijgt een limiet op een apart rekeningnummer: dat is het bedrag dat je kunt opnemen. Kies je ervoor om daarvan maar een deel te gebruiken, ook prima.



Variabel en flexibel

Zolang er een bedrag openstaat wordt er elke maand een vast maandbedrag van jouw betaalrekening geïncasseerd – dat is een percentage van het limietbedrag. Een deel van dat maandbedrag gaat naar het betalen van de rente over het geleende geld, de rest wordt gebruikt voor aflossing. Het percentage dat aan rente in rekening wordt gebracht is variabel: dat kan dus op ieder moment verhoogd of verlaagd worden.



Opnieuw opnemen van afgeloste bedragen

Als je minder geld hebt opgenomen dan de limiet is er ruimte voor het opnemen van geld uit je doorlopende krediet. Ook eerder afgeloste bedragen kun je op die manier steeds opnieuw opnemen van de rekening. Dat geeft veel flexibiliteit in je financiën.

 

Bij een doorlopend krediet heb je dus:

  • een limiet om naar eigen inzicht te gebruiken

  • een variabel rentepercentage

  • een vast maandbedrag

  • de ruimte om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen

Deze combinatie zorgt ervoor dat je niet vooraf weet hoe lang je erover zult doen om de lening terug te betalen.

Voorbeeld van een doorlopend krediet

Je krijgt een limiet van € 5.000 en gaat een maandbedrag van 2% betalen, dat is € 100 per maand.

De rente is op dit moment 6,5% per jaar, maar dat kan op ieder moment veranderen.
Als je het gehele bedrag van € 5.000 nu opneemt, niet extra afbetaalt en ook niets opnieuw opneemt zou je bij een ongewijzigd rentepercentage 59 maanden doen over het afbetalen. In die periode betaal je dan in totaal € 5.815.


In werkelijkheid zal het terugbetalen anders verlopen. De rente verandert tussentijds, je lost eens extra af en neemt weer een nieuw bedrag op… dat zorgt ervoor dat de einddatum van jouw doorlopend krediet niet bekend is.

Wat is beter: een persoonlijke lening of een doorlopend krediet?

Het is niet zo dat één van beide beter is dan de ander. Het gaat erom welke van de twee beter bij jou past.

Persoonlijke lening: vast en zeker

Houd je van duidelijkheid en vastigheid, dan is een persoonlijke lening de beste keuze. Bovendien is de rente voor een persoonlijke lening tegenwoordig meestal lager dan voor een doorlopend krediet (vroeger was dat heel anders), dat is natuurlijk ook belangrijk.

Extra geld nodig – nieuwe afspraken

Doordat alles vaststaat bij een persoonlijke lening is het niet mogelijk om tussentijds extra geld te lenen. Heb je een extra bedrag nodig, dan kun je een tweede lening afsluiten. Of je sluit één hogere nieuwe lening af en lost daarmee je oude lening eerder af – dat noemen we oversluiten.

Doorlopend krediet: flexibel en vrij

Maar misschien houd jij wel erg van flexibiliteit en vrijheid. Van de ruimte om geld op te nemen wanneer je dat nodig hebt en zoveel en zo vaak af te lossen als jij wilt. Vind jij die flexibiliteit belangrijker dan de allerlaagste rente. Dan is een doorlopend krediet voor jou waarschijnlijk de beste keuze om geld te lenen.

Discipline nodig voor doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet is het belangrijk om jezelf af te vragen of je genoeg discipline hebt om niet altijd het maximale bedrag te lenen. Het krediet systeem geeft je de mogelijkheid om jarenlang het volledige bedrag in de min te staan: zodra jouw maandbetaling is verwerkt in een aflossing kun je dat afgeloste bedrag steeds weer opnieuw opnemen. Dat kost dan echter ook doorlopend rente over de hele limiet – en dat telt zich in een aantal jaren looptijd op tot een flink bedrag aan rente. Bovendien moet het geleende bedrag toch ooit terugbetaald worden.

Wat moet je kiezen?

Kortom: wat je het beste kunt kiezen als je een lening wilt afsluiten is afhankelijk van jouw wensen en situatie. Een persoonlijke lening is goedkoper en zekerder, een doorlopend krediet is flexibeler. Een persoonlijke lening is gedoe als je iets wilt wijzigen, voor een doorlopend krediet heb je discipline nodig. Zeg het maar – wat past beter bij jou?






                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   

Auteur: Linsey89
Aantal keer gelezen: 117x
Toegevoegd: 28-02-2019 09:53
Gewijzigd: 05-03-2019 16:06

Relevante links

Categorieën

Er zijn reeds 2471 artikelen toegevoegd op deze website.
De copyrights van infobron.nl zijn van toepassing!