In de bankwereld noemen ze geld lenen ook wel ‘consumptief krediet’. Daarmee bedoelen ze een lening die je afsluit voor ander uitgaven dan het kopen van een eigen huis. Onder consumptief krediet vallen niet alleen de persoonlijke lening en het doorlopend krediet, maar ook bijvoorbeeld rood staan op je betaalrekening, een uitgestelde betalen, betalen in termijnen, geld uitgeven met je creditcard en private lease.
Een persoonlijke lening is een hele duidelijke, vaste afspraak met de bank over het bedrag dat je leent. Je krijgt het geleende geld in één keer uitbetaald op je bankrekening en betaalt het in maandelijkse bedragen – met rente – terug. Dat maandbedrag is elke maand hetzelfde.
Door al die vaste afspraken over bedrag, rente en terugbetalen weet je bij het afsluiten van de lening precies waar je aan toe bent:
hoe lang het duurt voordat die hebt afbetaald,
welk percentage rente je betaalt en
wat je maandbedrag wordt.
Tijdens de looptijd wordt er niets aan veranderd: een persoonlijke lening is echt een vaste afspraak.
Je leent een bedrag van € 5.000 en gaat dat in 60 maanden (5 jaar) terugbetalen.
De rente is 6% - jouw maandbedrag wordt € 96,30.
Bekeken over de hele looptijd ga je voor deze lening 60 x € 96,30 = € 5.778 betalen aan de bank.
Daarvan is € 5.000 het terugbetalen van het geleende bedrag en € 778 is rente.
Niet alle persoonlijke leningen hebben dezelfde voorwaarden. Vaak kun je een lening boetevrij aflossen wanneer je dat wilt, maar sommige banken brengen bij eerder aflossen een boete in rekening. Ook zijn er verschillen in hoe de bank omgaat met de lening als de klant komt te overlijden. De ene bank laat de lening dan automatisch vervallen (kwijtschelding), de andere wil het uitstaande bedrag terugzien van de erfgenamen.
Bovenaan in dit artikel hebben we uitgelegd dat consumptief krediet bedoeld is voor andere aankopen dan je eigen woning. Toch kún je het geld ook uitgeven aan je huis. Wil je bijvoorbeeld geld lenen voor een verbouwing aan je eigen huis, maar daarvoor geen extra hypotheek afsluiten? Dan is een persoonlijke lening een prima alternatief. De persoonlijke lening voldoet namelijk aan de voorwaarden voor de hypotheekrenteaftrek. Daardoor is de rente die je betaalt in de maandbedragen van de lening fiscaal aftrekbaar, net als hypotheekrente – dat levert een mooi voordeel op.
Dit geldt niet voor een doorlopend krediet: dat voldoet nooit aan de eisen van de hypotheekrenteaftrek.
Een doorlopend krediet is veel minder vast. Je krijgt een limiet op een apart rekeningnummer: dat is het bedrag dat je kunt opnemen. Kies je ervoor om daarvan maar een deel te gebruiken, ook prima.
Zolang er een bedrag openstaat wordt er elke maand een vast maandbedrag van jouw betaalrekening geïncasseerd – dat is een percentage van het limietbedrag. Een deel van dat maandbedrag gaat naar het betalen van de rente over het geleende geld, de rest wordt gebruikt voor aflossing. Het percentage dat aan rente in rekening wordt gebracht is variabel: dat kan dus op ieder moment verhoogd of verlaagd worden.
Als je minder geld hebt opgenomen dan de limiet is er ruimte voor het opnemen van geld uit je doorlopende krediet. Ook eerder afgeloste bedragen kun je op die manier steeds opnieuw opnemen van de rekening. Dat geeft veel flexibiliteit in je financiën.
Bij een doorlopend krediet heb je dus:
een limiet om naar eigen inzicht te gebruiken
een variabel rentepercentage
een vast maandbedrag
de ruimte om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen
Deze combinatie zorgt ervoor dat je niet vooraf weet hoe lang je erover zult doen om de lening terug te betalen.
Je krijgt een limiet van € 5.000 en gaat een maandbedrag van 2% betalen, dat is € 100 per maand.
De rente is op dit moment 6,5% per jaar, maar dat kan op ieder moment veranderen.
Als je het gehele bedrag van € 5.000 nu opneemt, niet extra afbetaalt en ook niets opnieuw opneemt zou je bij een ongewijzigd rentepercentage 59 maanden doen over het afbetalen. In die periode betaal je dan in totaal € 5.815.
In werkelijkheid zal het terugbetalen anders verlopen. De rente verandert tussentijds, je lost eens extra af en neemt weer een nieuw bedrag op… dat zorgt ervoor dat de einddatum van jouw doorlopend krediet niet bekend is.
Het is niet zo dat één van beide beter is dan de ander. Het gaat erom welke van de twee beter bij jou past.
Persoonlijke lening: vast en zeker
Houd je van duidelijkheid en vastigheid, dan is een persoonlijke lening de beste keuze. Bovendien is de rente voor een persoonlijke lening tegenwoordig meestal lager dan voor een doorlopend krediet (vroeger was dat heel anders), dat is natuurlijk ook belangrijk.
Extra geld nodig – nieuwe afspraken
Doordat alles vaststaat bij een persoonlijke lening is het niet mogelijk om tussentijds extra geld te lenen. Heb je een extra bedrag nodig, dan kun je een tweede lening afsluiten. Of je sluit één hogere nieuwe lening af en lost daarmee je oude lening eerder af – dat noemen we oversluiten.
Doorlopend krediet: flexibel en vrij
Maar misschien houd jij wel erg van flexibiliteit en vrijheid. Van de ruimte om geld op te nemen wanneer je dat nodig hebt en zoveel en zo vaak af te lossen als jij wilt. Vind jij die flexibiliteit belangrijker dan de allerlaagste rente. Dan is een doorlopend krediet voor jou waarschijnlijk de beste keuze om geld te lenen.
Discipline nodig voor doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet is het belangrijk om jezelf af te vragen of je genoeg discipline hebt om niet altijd het maximale bedrag te lenen. Het krediet systeem geeft je de mogelijkheid om jarenlang het volledige bedrag in de min te staan: zodra jouw maandbetaling is verwerkt in een aflossing kun je dat afgeloste bedrag steeds weer opnieuw opnemen. Dat kost dan echter ook doorlopend rente over de hele limiet – en dat telt zich in een aantal jaren looptijd op tot een flink bedrag aan rente. Bovendien moet het geleende bedrag toch ooit terugbetaald worden.
Kortom: wat je het beste kunt kiezen als je een lening wilt afsluiten is afhankelijk van jouw wensen en situatie. Een persoonlijke lening is goedkoper en zekerder, een doorlopend krediet is flexibeler. Een persoonlijke lening is gedoe als je iets wilt wijzigen, voor een doorlopend krediet heb je discipline nodig. Zeg het maar – wat past beter bij jou?
