Een hypotheek of een hypothecaire lening is een lening waarbij je meestal rekening moet houden met een lange looptijd. Een hypothecaire lening wordt afgesloten als je onroerend goed wil financieren. Dat kan bij aankoop van je woning zijn, maar ook je bedrijfspand. Als je een hypothecaire lening wil afsluiten voor een onroerend goed dan wordt het onroerend goed, waarvoor je geld leent, gebruikt als onderpand. Komt er een tijd dat je niet kunt voldoen aan je verplichtingen na het afsluiten van een hypothecaire lening dan zal de bank beslag leggen op het onroerend goed.
Blijf je in gebreke dan zal de bank uiteindelijk het onderpand verkopen en uit de opbrengst daarvan haar geld dat ze aan je heeft geleend terug krijgen. Als je een hypothecaire lening af wil sluiten betaal je als hypotheekgever (jij geeft onroerend goed als onderpand aan de geldverstrekker bijvoorbeeld de bank en jij neemt het geld) de afsluitkosten aan de bank. De bank wordt dan de hypotheeknemer (zij neemt het huis als onderpand en geeft het geld) genoemd.
Wanneer je een hypothecaire lening af wil sluiten zou je kunnen denken aan een aflossingsvrije hypotheek. Dit was voorheen een zeer gewilde vorm van geld lenen. Waarom? Als je hebt gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek dan hoef je tijdens de looptijd niet af te lossen, je betaalt aan de bank alleen maar rente per maand. Je hoeft als eigenaar van het onroerend goed ook niet elke maand een bepaald bedrag opzij te leggen of de een of andere verzekering af te sluiten om de hypotheek later te kunnen aflossen.
Omdat je bij een hypothecaire lening die aflossingsvrij is niet verplicht bent om een bepaald bedrag af te lossen of een bepaald bedrag moet sparen kun je wel stellen dat deze hypotheek een voordelige hypotheek is. Omdat je denkt dat het een aantrekkelijke hypotheekvorm is moet toch wel rekening houden met de risico’s die aan dit soort hypotheken vast zitten. Op 1 januari 2013 heeft een nieuwe belastingregel er voor gezorgd dat de aflossingsvrije hypotheek niet meer populair zou blijven. Van nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheken is de betaalde rente namelijk niet aftrekbaar, bij bestaande aflossingsvrije (van voor januari 2013) hypotheken nog wel.
Als je gekozen hebt bij je hypothecaire lening voor een aflossingsvrije hypotheek hoef je als hypotheekgever helemaal niets af te lossen van de hypotheek die je hebt afgesloten. Door deze hypotheekvorm heb je natuurlijk een lage maandlast, omdat je alleen maar rente hoeft te betalen. Je moet er wel rekening mee houden dat aan het eind van de rit het geplande bedrag in één keer afgelost moet worden.
Op het eerste gezicht lijkt het een voordelige hypotheek te zijn, toch zal de bank je verplichten op een keer het hele bedrag af te lossen. Als je voor de aflossingsvrije hypotheek 150.000 euro hebt geleend dan moet je aan het einde van de looptijd het bedrag in één keer terug kunnen betalen. Ook moet je rekening houden dat je als woningbezitter sinds 2013 niet meer in aanmerking komt voor hypotheekbelastingaftrek van de rente die je moet betalen over het geleende bedrag. Een aflossingsvrije hypotheek geldt slechts voor een bepaald deel van de financiering.
Ook kun je kiezen voor een spaarhypotheek als hypothecaire lening. Als je hebt gekozen voor een spaarhypotheek dan los je als het ware in eerste instantie niets af. Wel moet je het bedrag wat je af zou kunnen lossen op een spaarrekening zetten. Als het goed is ontvang je dan rente over het gespaarde geld. Je kunt dan het gespaarde geld inclusief de rente aan het einde van de looptijd in een keer aflossen. Bij lage spaarrente krijg je veel minder rente dan je betaalt voor je lening.
Is aflossen dan toch niet het voordeligste? Iedereen dient zijn eigen financiële situatie goed te bekijken of laten bekijken door een belastingadviseur of boekhouder. Rekening houdend met inkomen en belastingaftrek voor de rente kun jij of de boekhouder bepalen wat in jouw geval het meest voordelig uitvalt.
Wat als meest hypotheekvorm wordt gekozen is de annuïteitenhypotheek. Als je een annuïteitenhypotheek hebt afgesloten betaal je aan de geldverstrekker, de hypotheeknemer, een vast maandelijks bedrag. Het bedrag dat je dan iedere maand betaalt bestaat uit rente plus aflossing. Als je iedere maand het bedrag betaalt dat je moet betalen dan is aan het eind van de looptijd alles betaalt. In de meeste gevallen wordt een hypothecaire lening met je afgesloten voor 30 jaar.
Bij het kopen van onroerend goed is het belangrijk dat je op de hoogte bent van de diverse hypotheekvormen en hun voorwaarden. Lees je goed in de materie in. Je gaat namelijk voor een lange tijd een overeenkomst aan. Als je deze algemene kennis hebt vergaard, kun je op zoek gaan naar een geldverstrekker, de hypotheeknemer. Zet de geldverstrekkers naast elkaar en bekijk de verschillen en overeenkomsten. Vergeet niet de boete die je bij bepaalde geldverstrekkers moet betalen als je eerder aflost dan is afgesproken. Ga goed voorbereid te werk, op die manier voorkom je grote teleurstellingen, die je weleens veel geld kunnen kosten. Vind je het moeilijk om zelf een beslissing te nemen, of om een berekening te maken? Neem een adviseur in de arm.
