Een persoonlijke lening is een veelvoorkomende lening. Bij deze lening ontvang je éénmalig een leenbedrag op je rekening. Bij een persoonlijke lening staan het rentepercentage en het bedrag dat je per maand aflost vast. Zo weet je vooraf precies hoeveel rente je gaat betalen en hoeveel je per maand terugbetaalt aan de kredietverstrekker.
Een persoonlijke lening biedt zekerheid. Dit door de vaste rente en het vaste bedrag dat per maand terugbetaald dient te worden. De verstrekkers zijn vaak wel streng op deze terugbetaaltijd; zie je de mogelijkheid om de lening eerder af te lossen dankzij een financiële meevaller? Dan behoort dit eerder afbetalen vaak wel tot de mogelijkheden, maar betaal je hiervoor vaak wel extra kosten. Hierdoor valt de lening dan duurder uit.
Waar je bij een persoonlijke lening vastzit aan een vaste rente en een vast terugbetaalbedrag per maand, is er bij een doorlopend krediet juist sprake van speling. Met een doorlopend krediet betaal je een variabele rente, waardoor je geen zekerheid hebt met het oog op het totale rentebedrag dat je betaalt over de lening. Dit kan positief uitvallen, maar ook negatief als de rente omhooggaat. Het maandbedrag dat je terugbetaalt is ook flexibel bij een doorlopend krediet. Heb je een keer een financiële meevaller en kun je meer terugbetalen? Dan kun je dit doen zonder het risico te lopen hier een boete voor te moeten betalen. Met een doorlopend krediet kun je een afgelost bedrag ook telkens weer opnieuw opnemen en terugbetalen. Deze leningsvorm is al met al een stuk flexibeler dan de persoonlijke lening.
Weet je al heel goed hoeveel je precies kwijt zult zijn aan datgene waarvoor je de lening afsluit? Dan is het in de meeste gevallen verstandig om voor een persoonlijke lening te kiezen. Dit omdat je één keer een bedrag ontvangt en daardoor niet meermaals nog in de verleiding kunt komen om extra bij te lenen, zoals bij een doorlopend krediet wel kan.
Hoeveel je kunt lenen hangt af van verschillende factoren. Dat is zo bij een persoonlijke lening en bij het doorlopend krediet. Wat vaststaat is dat het bedrag dat je kunt lenen minimaal 2.500 euro en maximaal 75.000 is. Hoe hoog dit bedrag uitvalt, en of je überhaupt in aanmerking komt voor geld lenen, hangt af van factoren als woonsituatie, inkomenssoort, soort dienstverband en andere eventueel nog openstaande leningen. Verder kun je alleen lenen als je volwassen bent en dus de leeftijd van achttien jaar of ouder hebt. De maximale leeftijd waarop je een lening af kunt sluiten, ligt meestal rond de zeventig jaar.
De rente voor een persoonlijke lening is altijd een vaste rente. De rente blijft hierdoor heel de terugbetaalperiode hetzelfde, waardoor je vooraf precies uit kunt rekenen wat je aan kosten kwijt bent. De vaste rente ligt tussen de 4,2 en 14 procent. Er zijn twee verschillende soorten vaste rentes; een gelijke rente en een rente naar risico. Rekent een verstrekker een gelijke rente, dan betekent dat dat iedereen dezelfde rente betaalt. Bij een rente naar risico, wordt per lener gekeken naar het individuele risico dat zij de aanbieder laten lopen. Dan is er nog de marktrente; de rente die op het moment van afsluiten van een lening geldt voor alle leningen en kredieten. De marktrente wordt voor beide rentevormen als uitgangspunt ingezet.
Een persoonlijke lening kent meerdere voordelen, die in bovenstaande tekst al naar voren zijn gekomen. Hier volgt een opsomming van deze voordelen:
- De looptijd staat bij een persoonlijke lening vast, waardoor je precies weet hoelang je bezig bent met het aflossen van de lening;
- De rente van de lening staat vast, waardoor je geen risico loopt op het betalen van een plots hogere rente;
- De rente kan in sommige gevallen (verbouwing/verbetering koopwoning) van de inkomstenbelasting worden afgetrokken. Dit is bij een doorlopend krediet niet het geval;
- Het terug te betalende maandbedrag staat vast, waardoor je weet wat je maandelijks moet rekenen voor het terugbetalen van de rente;
- Je ontvangt het leenbedrag vaak snel op je rekening.
De nadelen van een persoonlijke lening zijn de volgende:
- Geld bijlenen is niet mogelijk, je ontvangt maar één keer een bedrag op je rekening;
- Iets hogere rente dan bij een doorlopend krediet;
- Vroegtijdig aflossen is niet altijd mogelijk, sommige kredietverstrekkers rekenen extra kosten als je vroegtijdig wilt aflossen. Vroeg aflossen is gunstig, omdat je dan minder lang de rente betaalt, waardoor het rentebedrag lager is.
Sommige kredietverstrekkers verplichten het je om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als je bij hen gaat lenen. Overlijd je plotseling en is de lening nog niet afbetaald, dan komen nabestaanden voor dat af te lossen bedrag te staan. Met een overlijdensrisicoverzekering kun je hen tegen deze kosten indekken. Wel zijn er veel kredietverstrekkers die dit bedrag in de te betalen rente verwerken.
Ga je een grote aankoop doen en weet je al welk bedrag je daaraan kwijt zult zijn, dan is een persoonlijke lening een verstandige lening om af te sluiten. Hou je van zekerheid en weet je dat je geen extra geld nodig zult hebben na het uitgeven van het leenbedrag, voor bijvoorbeeld extra ingrepen? Dan is de persoonlijke lening ook het slimst. Zo kom je niet in de verleiding om telkens weer extra geld te lenen.
Wil je een lening aanvragen, denk dan wel goed na over het bedrag dat je wilt (en kunt) gaan lenen. Hoe hoger het leenbedrag, hoe meer je moet terugbetalen en hoe hoger het totale rentebedrag waarschijnlijk uitvalt. Leen daarom niet meer dan nodig, want geld lenen kost geld. Bereken de maandlasten vooraf in een leningvergelijker of vraag advies bij de bank. Het leenbedrag, de duur van de lening (en daarmee het termijnbedrag) en de rente die je betaalt, bepalen wat je hieraan kwijt bent. En denk goed na over welke lening je wilt kiezen; de persoonlijke lening of het doorlopend krediet.
