Voor starters op de woningmarkt zijn de keuzemogelijkheden sinds 2013 beperkt tot de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Dit zijn beide aflossingshypotheken, wat betekent dat u gedurende de looptijd van de hypotheek verplicht bent om de lening volledig af te lossen.
Een lineaire hypotheek is eenvoudig te begrijpen en wordt vaak gekozen door mensen die sneller van hun schuld af willen. Het vaste maandelijkse aflossingsbedrag betekent dat je in de eerste jaren meer betaalt, omdat de rentelasten hoger zijn door de grotere openstaande schuld. Naarmate je meer aflost, nemen uw maandlasten af.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
Een annuïteitenhypotheek biedt stabiliteit: u betaalt iedere maand een vast bedrag, wat prettig kan zijn voor het plannen van uw uitgaven. De samenstelling van het bedrag verandert echter: je begint met het grootste deel als rentekosten, terwijl de aflossing gedurende de tijd toeneemt. Omdat alleen rente fiscaal aftrekbaar is, stijgen de netto maandlasten na verloop van tijd.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
Voor doorstromers met een bestaande hypotheek die vóór 1 januari 2013 is afgesloten, zijn er meer mogelijkheden dankzij het overgangsrecht. Dit biedt de mogelijkheid om oude hypotheekvormen mee te nemen naar een nieuwe woning. Hieronder bespreken we enkele veelvoorkomende varianten:
Bij een levenhypotheek spaar je via een levensverzekering om de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd volledig af te lossen. Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente, waardoor u maximaal profiteert van hypotheekrenteaftrek. Het opgebouwde bedrag is echter afhankelijk van factoren zoals winstdeling en beleggingsresultaten.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
De spaarhypotheek combineert een lening met een spaarpolis. Je betaalt gedurende de looptijd geen aflossing, maar spaart het volledige hypotheekbedrag bij elkaar. Dankzij de gegarandeerde rente biedt deze vorm zekerheid.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
Deze hypotheek lijkt sterk op de spaarhypotheek, maar in plaats van een spaarpolis gebruik je een geblokkeerde bankrekening (Spaarrekening Eigen Woning). Het belangrijkste verschil is dat een overlijdensrisicoverzekering niet verplicht is, wat flexibiliteit biedt.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
Bij deze hypotheekvorm worden premies geïnvesteerd in beleggingsfondsen of effecten. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met het opgebouwde kapitaal. Hoewel deze vorm potentieel hoge rendementen biedt, brengt het ook risico's met zich mee.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
De hybride hypotheek combineert sparen en beleggen, waardoor je de flexibiliteit heeft om uw strategie aan te passen. Dit is handig bij veranderende financiële situaties of marktomstandigheden.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. Dit leidt tot lage maandlasten, maar het gebrek aan aflossing betekent dat je na 30 jaar nog steeds de volledige schuld open heeft staan.
Voor wie is het geschikt?
Voordelen:
Nadelen:
Indien je als doorstromer een aanvullende hypotheek nodig heeft, gelden de nieuwe regels. Dit betekent dat het aanvullende bedrag verplicht binnen 30 jaar moet worden afgelost via een lineaire of annuïteitenhypotheek om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Je kunt echter uw bestaande hypotheekvorm behouden, mits deze binnen de voorwaarden valt.
Tip: Je bent niet verplicht om bij uw huidige hypotheekverstrekker te blijven. Overweeg een overstap als dit financieel voordeliger is.
Bij verhuizen, tijdelijk huren of het niet tijdig kopen van een nieuw huis kunnen de regels rondom jouw hypotheek ingewikkeld worden. Zorg ervoor dat u goed geïnformeerd bent over de voorwaarden van je oude hypotheek en maak een weloverwogen keuze.
Het kiezen van een hypotheekvorm hangt af van je persoonlijke situatie, financiële doelen en voorkeuren. Starters hebben vaak minder opties, terwijl doorstromers met oude hypotheken kunnen profiteren van overgangsrecht. Bent je op zoek naar meer duidelijkheid of wilt u een persoonlijke berekening ontvangen? Hypotheekadviseurs zijn experts op dit gebied en helpen u graag verder met de juiste oplossing voor jouw situatie.
Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is een van de belangrijkste stappen in het proces van het kopen van een huis. Voor veel mensen is het lastig om een helder beeld te krijgen van de mogelijkheden door de vele opties. Wij hopen dat dit artikel een goed overzicht heeft geboden van de verschillende hypotheekvormen, inclusief de mogelijkheden die past bij jouw situatie, en hoe veranderingen in wet- en regelgeving jouw keuze kan beinvloeden.
