Voor wie het niet weet, zetten we hier het stappenplan uiteen dat geldt als je een hypotheek af wilt sluiten. Dat stappenplan begint met nadenken en rondkijken en eindigt aan tafel bij de notaris. Daar tussenin zit echter heel erg veel. Vooral de vraag of je al dan niet akkoord krijgt van de geldverstrekker voor de hypotheek is vaak een bijzonder spannende tijd. Het aanvragen van een hypotheek kan om die reden wel eens gepaard gaan met de nodige stress. Het maakt het nog belangrijker om een goede hypotheekadviseur te kiezen, iemand die tijdens het proces vaak uitgroeit tot je steun en toeverlaat.
Je wilt verhuizen, een huis kopen. In eerste instantie ga je dan nadenken over wat je dan precies wilt. Hoeveel kamers moet je nieuwe huis hebben, wil je een appartement of juist een huis met een grote tuin? Hoe zit het met de voorzieningen en parkeergelegenheid? Je maakt een wensenlijst waaraan jouw droomhuis moet voldoen. Voorts kijk je online hoe het nou precies zit met hypotheken. Je gebruikt een online tool – en die zijn er meer dan voldoende- om globaal te berekenen hoeveel geld je kunt lenen en kijkt online naar de huizen die te koop staan. Noem dit maar de oriëntatiefase.
Je weet nu ondertussen precies wat je zoekt en plant om die reden een gesprek met een hypotheekadviseur. In principe zou je zelf een hypotheek af kunnen sluiten, het is echter veel verstandiger om altijd voor de ervaring en expertise van een adviseur te kiezen. Voor dat gesprek verzamel je alvast documenten die de hypotheekadviseur nodig heeft om je van dienst te kunnen zijn. Je laat tijdens het gesprek weten hoeveel geld je wenst te lenen en wat je aan netto maandlasten per maand kunt missen. Je bespreekt ook andere wensen. Je krijgt van de adviseur ondertussen een dienstverleningsdocument mee, een document waarin staat wat de adviseur voor je kan betekenen en tegen welke prijs hij dat kan doen. De adviseur bespreekt de documenten die je meegenomen hebt en gaat uitrekenen wat je nou precies kunt lenen en vertelt over de maandlasten. Ook zal hij je bijpraten over de hypotheekvormen die er zijn en welke eventueel voor jou de meest gunstige hypotheekvorm zou kunnen zijn.
Je gaat nu echt heel serieus op zoek naar je droomhuis, na het verhelderende gesprek dat je hebt gevoerd met de adviseur. Belangrijk is om je niet blind te staren op alleen maar de vraagprijs. Houd rekening met eventuele extra kosten, bijvoorbeeld voor een verbouwing van een woning. Mocht je een droomhuis vinden, plan dan een bezichtiging. Zo kun je met eigen ogen zien of het huis ook daadwerkelijk zo mooi is als ie er van de buitenkant uitziet.
Nu het allemaal concreter wordt en je overweegt een bod op een huis te doen, is het verstandig definitief voor een hypotheekadviseur te kiezen. Teken nu ook het dienstverleningsdocument, daarin staat wat je kunt verwachten van je adviseur en wat je dit gaat kosten. Zo weet je steeds precies wat je aan elkaar hebt en wat je wel en niet kunt verwachten.
Nu je een adviseur hebt gekozen, wordt het nog serieuzer. Je gaat nu het ‘echte’ adviesgesprek aan. Dit gesprek voer je dus voor je daadwerkelijk op je droomhuis gaat bieden op een huis en voor je een koopcontract tekent. Je levert tijdens dit gesprek eventueel nog ontbrekende documenten aan en als je verstandig bent zet je voor je naar de adviseur gaat de vragen die je hebt op papier. De adviseur gaat na of je voldoende kunt lenen, of je een hypotheek met een NHG-garantie kunt krijgen en rekent je voor wat je bruto en je netto lasten precies zullen zijn als je jouw droomhuis gaat kopen. Ook bespreek je of het afsluiten van een aanvullende verzekering noodzakelijk of wenselijk is. Denk in dat kader bijvoorbeeld na over het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering.
De door jou ingehuurde adviseur maakt een adviesrapport en zet alles wat besproken is helder op papier. Met dit rapport vraagt de adviseur een renteaanbod voor je aan, een zo gunstig mogelijk aanbod uiteraard. In het renteaanbod staat een voorbeeldofferte, de lijst met documenten die een bank nodig heeft en een rentereservering. Het renteaanbod is dan negen maand geldig. Nou kan het zo zijn dat er in de koopovereenkomst iets staat over een waarborgsom. Is dat het geval, dan dien je dat bedrag op de derdenrekening van de notaris te storten. Kan dat niet, dan kun je eventueel met een bankgarantie gaan werken.
Heb je het renteaanbod getekend, heeft de geldverstrekker de papieren en de gegevens gecheckt en is alles in orde? Dan krijg je van de geldverstrekker een hypotheekofferte. Dit is ook meteen de definitieve offerte. Het eerste wat je doet is het nalopen van de gegevens en die eventueel aanvullen of verbeteren. Je tekent vervolgens de aangeboden hypotheekofferte en tekent eventueel een offerte voor een overbruggingskrediet, bijvoorbeeld als jij je eigen woning nog niet hebt weten te verkopen.
De laatste stap is die naar de notaris. Je maakt in overleg met de verkopende partij een afspraak bij de notaris. Breng je eigen geld in, dan maak je dat over naar de notaris. Bij de notaris teken je vervolgens de akte van levering en de transportakte, net als de overeenkomst van geldlening. Ondertussen regelt de geldverstrekker alle betalingen met de notaris. De bank zorgt er eveneens voor dat de overeenkomst van geldlening op tijd bij de notaris is.
Vaak krijg je bij de notaris ook de sleutel van de woning en kun je dus meteen in je nieuwe droomhuis aan de slag. In de periode die volgt zal blijken of de door jou gekozen adviseur een goede is. Een goede adviseur namelijk, zal je tenminste eens per twee jaar uitnodigen voor een gesprek. Dat gesprek gaat vooral over de vraag of de hypotheek die je hebt gesloten nog wel bij je past. Ook zal een goede adviseur je inseinen als de hypotheekrente eventueel wel iets omlaag kan.
