Wat is een onderhandse lening?

Onderhandse lening, wat is dat?

Bij de onderhandse lening gaat het over een geldlening die je af kunt sluiten zonder tussenkomst van de bank. Je kunt geld lenen bij vrienden, familie of bekenden. Als je een onderhandse lening af wilt sluiten, dan doe je dat niet zomaar. Ook al ken je elkaar al heel lang, het is belangrijk dat je duidelijke afspraken maakt en aangeeft wat de voorwaarden zijn en welke rente je aan de geldschieter (degene die aan jou het geld uitleent) betaalt. Dit kan allemaal in een overeenkomst vast worden gelegd. Je kunt de onderhandse lening ook vastleggen bij de Belastingdienst.

Waarom een onderhandse lening afsluiten?

Steeds meer mensen kunnen geen geld lenen bij de bank, dit kan er mee te maken hebben dat je een BKR op je naam hebt staan. BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Daar kan vast zijn gelegd dat je elders leningen hebt en een achterstand hebt met betalingen. Banken zijn dan huiverig om je opnieuw geld te lenen. Daarom kan de onderhandse lening dan een optie zijn. Er vindt dan namelijk geen controle plaats bij het Bureau Krediet Registratie.

Voordelen onderhandse lening

Bij de onderhandse lening bepaal je samen met de andere partij de voorwaarden van de onderhandse lening. Wat zijn de voordelen?

• Je stelt samen de voorwaarden op aan welke afspraken beide partijen zich dienen te houden bij het verstrekken van de onderhandse lening.
• Er vindt geen BKR controle plaats.
• Je bepaalt samen hoe hoog de rente is die je betaalt en wanneer je de onderhandse lening helemaal af moet lossen.
• De onderhandse lening is echt een lening op maat. Je kijkt zelf wat er nodig is en bekijkt dat samen met diegene die je geld gaat verstrekken/lenen.
• Er zijn gunstige voorwaarden mogelijk, ook de rente en de afspraken kunnen gunstig zijn bij de onderhandse lening omdat je deze samen maakt.

Nadelen onderhandse lening

De onderhandse lening kan ook een aantal nadelen hebben. Je gaat immers geld lenen bij familie, vrienden of bekenden. Nadelen van de onderhandse lening kunnen zijn:

• Dat er persoonlijke conflicten ontstaan wanneer je de afspraken niet na kunt komen.
• De band met vrienden, familie of bekenden kan onder grote druk staan als je er samen niet uit komt.
• Er is altijd een risico dat afspraken met de rente en de aflossing niet na worden gekomen.

Bekijk daarom of dat je echt een onderhandse lening wilt bij bekenden, familie of vrienden. Het advies is om dat alleen te doen wanneer je niet anders kunt en wanneer je de afspraken die je samen maakt ook echt na kunt komen. Je wilt namelijk niet de vriendschap op het spel zetten voor geld!

Onderhandse lening bij ouders

Je kunt de onderhandse lening met je ouders afsluiten. Dit kan gedaan worden als je je huis wilt betalen, maar ook wanneer je je studie wilt betalen. Of dat dit een verstandige keuze is, hangt af van de situatie en of je je afspraken ook na kunt komen die gemaakt worden over de onderhandse lening. Daarom een paar tips:

• Er moeten goede afspraken gemaakt worden over de onderhandse lening.
• Een modelovereenkomst kan ingezet worden om de afspraken van de onderhandse lening vast te leggen. Daarin staan de hoogte van het leenbedrag, waarom er geld geleend wordt (het doel, zoals voor studie of om een woning te financieren), de hoogte van de rente die betaald moet worden, het aflossingsschema en de looptijd van de lening).  Je hebt er zelf invloed op welke afspraken er gemaakt worden, maar je zult het er allebei mee eens moeten zijn en dan pas kun je de overeenkomst ondertekenen. 

Belastingdienst en onderhandse lening

Wanneer je de keuze hebt gemaakt om een onderhandse lening af te sluiten, kun je dat ook bij de Belastingdienst laten registreren. Daarmee kun je aantonen dat het contract op de datum van registratie bestond. De inhoud van een contract zal niet vast worden gelegd bij de Belastingdienst. Er wordt alleen geregistreerd om wat voor contract het gaat en daarbij worden ook de naam en de adresgegevens van de partijen genoteerd. Als de gegevens door zijn gestuurd dan ontvang je binnen vier weken via de post het contract retour. Daarbij is het contract voorzien van een sticker met daarop de plaats en de datum van de registratie. Maar ook vind je hierop een registratie- en volgnummer en de handtekening van de inspecteur van het belastingkantoor.

Onderhandse lening afsluiten

Sta je op het punt om een huis te kopen of wil je je studie betalen maar kun je bij de bank geen geld lenen? Dan kun je altijd een onderhandse lening afsluiten. Maar of je dat gaat doen, hangt af van een aantal factoren:

• Ga daarom goed na bij wie je geld wilt lenen, bij je ouders, bij vrienden of bij bekenden?
• Hoeveel geld wil je lenen voor de onderhandse lening?
• Wanneer kun je het bedrag uiterlijk terug betalen aan die geldverstrekker?
• Welke rente kun je betalen en kun je iedere maand die maandlast dragen?
• Waarom wil je een onderhandse lening afsluiten? De geldverstrekker zal je ook vragen waarom dus ben daar eerlijk over.
• Leen alleen geld bij familie, vrienden of bekenden als het echt niet anders kan. Het kan namelijk altijd mis lopen en dan zet je een vriendschap op het spel en dat is niet de bedoeling van een onderhandse lening.

Je kunt altijd nagaan wat er mogelijk is met de onderhandse lening, welke mensen je willen helpen en onder welke voorwaarden. Lees je er goed over in, ga er over in gesprek met anderen en maak dan de keuze of dat het afsluiten van een onderhandse lening voor jou een goede keuze is. Tegenwoordig hebben jongeren die een huis willen kopen vaak een groot probleem om een hypotheek te krijgen. De voorwaarden zijn aangescherpt. Ouders willen hun kinderen financieel graag helpen, een onderhandse lening is daar een voorbeeld van. Informeer ook naar andere middelen, borg of garant staan is nog een mogelijkheid. Ook een schenking door ouders aan hun kinderen mag zonder financiële gevolgen als het voor de aankoop van een huis van de kinderen is. Laat je over alle mogelijkheden eerst goed informeren en maak dan de keuze wat in jouw geval de beste is.