Tot 1 augustus 2014 bestond er een wet voor zelfstandigen die zorgde voor een vergoeding bij arbeidsongeschiktheid, de zogenaamde Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ). Nu is deze wet echter afgeschaft en moet je als ondernemer zelf zorgen voor een inkomen als je arbeidsongeschikt bent geraakt. Dit kun je doen door een AOV verzekering voor ondernemers af te sluiten. Als je dan arbeidsongeschikt raakt, heb je alsnog een inkomen en kun je je bedrijf laten voortbestaan.
Eigenlijk is het voor elke ondernemer van belang om een AOV verzekering af te sluiten. Particulieren kunnen nog terugvallen op de WIA, maar ondernemers hebben helemaal geen inkomen meer als ze arbeidsongeschikt zijn. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan soms hoge kosten met zich meebrengen, maar het is het zeker waard. Je wilt als ondernemer niet zonder inkomsten komen te zitten als je tijdelijk of permanent niet kunt werken door arbeidsongeschiktheid.
Het kan voorkomen dat verzekeraars je aanvraag voor een AOV verzekering voor ondernemers niet goedkeuren als je onderneming in een beroepsgroep valt waarbij je een verhoogd risico hebt op arbeidsongeschiktheid. Je kunt in dat geval gebruikmaken van de Vangnetregeling die wordt aangeboden door de overheid in samenwerking met het Verbond van Verzekeraars. De vangnetverzekering voor arbeidsongeschiktheid kun je afsluiten bij verzekeraars die bij het Verbond van Verzekeraars zijn aangesloten. Hiervoor betaal je wel een hogere premie en er gelden nogal lage vergoedingen. Toch kun je hier het beste wel gebruik van maken, aangezien je een verhoogde kans hebt op arbeidsongeschiktheid en niet helemaal zonder inkomsten wilt komen te zitten.
Voor particulieren is er wel een wet die gedeeltelijk hun inkomen vergoedt bij arbeidsongeschiktheid, namelijk de WIA oftewel de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Als je arbeidsongeschikt raakt, krijg je dus nog wel een deel van je inkomsten. Deze inkomsten zijn vaak echter een stuk lager dan de normale inkomsten van je werkgever, waardoor het lastig kan zijn om elke maand uit te komen. Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt en werk je nog wel een aantal uren? Dan krijg je volgens de wet Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten (WGA) 70% vergoed van het verschil tussen je oude en je nieuwe loon. Hiermee ga je dus ook financieel achteruit.
In sommige gevallen heeft de werkgever een aanvullende verzekering afgesloten, waarmee het verschil in inkomen bij arbeidsongeschiktheid wordt vergoed. Dit is echter lang niet altijd het geval. Ga dit eerst bij je werkgever na en maak vervolgens een keuze of het voor jou van belang is om een AOV verzekering aan te vragen. Heb je een hoog salaris bij je huidige werkgever? Dan is het natuurlijk ook niet fijn als je inkomen achteruit gaat, maar dan kun je je wel redden met een percentage van je inkomen. In dat geval is een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten niet nodig. Bereken daarom eerst hoe hoog je inkomen wordt als je arbeidsongeschikt raakt aan de hand van de WIA en de WGA. Als dit inkomen te weinig is om van rond te komen, raden wij je zeker aan om een AOV verzekering af te sluiten.
Bij het afsluiten van een AOV verzekering kun je kiezen voor een schadeverzekering of een sommenverzekering. Als je een schadeverzekering hebt afgesloten en arbeidsongeschikt raakt, keert de verzekeraar de schade uit die je hebt opgelopen. Dit betekent dat je inkomen wordt getoetst en aan de hand hiervan wordt een bepaald bedrag uitgekeerd. Kun je nog een aantal taken zelf uitvoeren of nog een bepaald aantal uren werken? Dan worden de inkomsten die dit oplevert van het bedrag afgehaald. Het kan daarom soms lastig zijn om precies te bepalen welke vergoeding je krijgt.
Met een sommenverzekering verzeker je je voor een bepaald bedrag tegen arbeidsongeschiktheid. Bij het afsluiten van de verzekering wordt een vast bedrag afgesproken dat je krijgt uitgekeerd zodra je arbeidsongeschikt raakt. Hierdoor hoeft je inkomen niet te worden getoetst en ontstaan er geen vragen over het precieze bedrag dat moet worden vergoed. Als je na verloop van tijd minder salaris krijgt en arbeidsongeschikt raakt, kan het zijn dat je dan een hoger inkomen ontvangt. Dit werkt echter ook omgekeerd: als je ten tijde van arbeidsongeschiktheid een hoger loon krijgt van je werkgever, worden je inkomsten lager als je arbeidsongeschikt raakt.
De premie van de AOV verzekering die je wilt afsluiten kun je berekenen op de website van de verzekeraar. Hiervoor dien je in een online formulier je wensen en gegevens in te vullen. Wil je de premies van verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met elkaar vergelijken? Dan kun je het beste gebruikmaken van een vergelijkingswebsite. Hierop kun je door eenmalig je gegevens en wensen in te voeren de premies van diverse aanbieders berekenen. Zo kun je direct de goedkoopste AOV verzekering uitkiezen.
Zodra je de premie van een AOV verzekering hebt berekend, is het heel eenvoudig om de verzekering af te sluiten. Zowel op de website van de verzekeraar als op een vergelijkingssite hoef je alleen maar te bevestigen dat je het eens bent met de premie. Je dient dan direct een aanvraag in bij de verzekeraar die enkel nog moet worden goedgekeurd. Hiervan krijg je vaak binnen enkele dagen een bevestiging. Vanaf dat moment gaat de arbeidsongeschiktheidsverzekering in.
