Waarschijnlijk weet je het al, maar lees het toch maar even door. Er bestaan steeds meer verschillende soorten hypotheken en men lijkt de essentie van dit product soms vergeten te zijn.
Een hypotheek is een lening voor het kopen van een huis. Bij een hypotheek dient het huis als onderpand. De bank leent je geld om het te kopen en geeft je maximaal 30 jaar de tijd om een hypotheek af te lossen. In ruil voor deze lening betaal je rente over het bedrag dat je leent. Per hypotheek is de hoeveelheid rente verschillend. Een hypotheekverstrekker zal je niet zomaar een hypotheek geven en wil zeker zijn dat je de hypotheek terugbetaalt. Wanneer je geen aflossingen meer doet en rente betaalt kan de hypotheekverstrekker aansprak maken op het onderpand om de lening terug te krijgen.
Je kunt een hypotheek combineren met het lenen van geld van familie of je kunt putten uit spaargeld om de risico’s te verkleinen. Bij een bepaalde hoeveelheid spaargeld wordt het gemakkelijker om een hypotheek aan te gaan.
Bij het afsluiten van een hypotheek is het belangrijk om alle relevante informatie paraat te hebben. Zorg dat het duidelijk is welk inkomen je hebt en hoeveel spaargeld er is. Wanneer je een partner hebt is het belangrijk om ook van hem of haar de relevante gegevens te overleggen. Een hypotheekverstrekker kan op deze manier bepalen hoeveel geld je kunt lenen.
Hypotheken bestaan er in verschillende soorten en maten. Het is belangrijk om dit verschil te herkennen wanneer je een geschikte hypotheek zoekt. Laat je niet leiden door de naam die een hypotheek gegeven is en kijk goed wat er met je geld gebeurt en wat de risico’s precies zijn. Wanneer je de regels van een hypotheekverstrekker overschrijdt kan dit op boeterente komen te staan. Zo is het vaak toegestaan om een maximaal bedrag per maand af te lossen of is er juist een verplicht deel dat moet worden afgelost. Tegelijk is ook de looptijd van een hypotheek van belang. Binnen een bepaalde looptijd ben je verplicht om de hypotheek af te lossen. Tegenwoordig is het verplicht om een bepaald deel van de hypotheek af te lossen en is de regelgeving minder vrijblijvend dan het vroeger was. Men wil vaak zoveel mogelijk profiteren van fiscale voordelen rondom hypotheekrente en juist daarom is het interessant om weinig af te lossen en fiscaal zoveel mogelijk te profiteren.
Bij een aflossingsvrije hypotheek worden er geen aflossingen gemaakt. Je betaalt bij een aflossingsvrije hypotheek enkel rente over de hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek was in het verleden een populair product om de maandlasten zo laag mogelijk te maken.
Bij de lineaire hypotheek wordt er maandelijks een vast bedrag afgelost. De schuld en rente wordt op deze manier steeds lager. Houd er rekening mee dat ook de fiscale aftrek bij een lineaire hypotheek steeds lager wordt.
Bij een spaarhypotheek wordt er niets afgelost en betaal je alleen premie en rente voor een levensverzekering. De premie wordt betaald uit een spaar- en risicodeel. Wanneer iemand overlijdt wordt een hypotheek vanuit het risicodeel deels of in het geheel afgelost.
Je betaalt bij de annuïteitenhypotheek steeds hetzelfde bedrag waarmee zowel rente wordt betaald als aflossing. Naarmate de tijd vordert betaal je meer rente en meer aflossing. Je ziet dit echter niet terug aan het bedrag dat je aan aflossing betaalt.
De hybride hypotheek is een kruising tussen een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Afhankelijk van de precieze kruising hangt er een bepaald risico aan de hybride hypotheek. Per hybride hypotheek is de samenstelling en het risico anders.
Bij een levenhypotheek los je niet af en wordt er enkel rente betaald. De hypotheek is een aflossingsvrije hypotheek en maandelijks wordt er ook voor de levensverzekering betaald.
Bij een beleggingshypotheek wordt de schuld pas aan het einde van de looptijd afgelost. Bij een beleggingshypotheek betaal je rente en wordt er een ander deel belegd om in aandelen te steken. Afhankelijk de belegging zit er een bepaald risico aan een beleggingshypotheek.
Krediethypotheek
Op de overwaarde van een huis is het mogelijk om krediet af te sluiten. De overwaarde van het huis dient bij de krediethypotheek als onderpand. De hoogte van de kredietrekening is afhankelijk van het verschil tussen de waarde van het huis en de hypotheekschuld die er nog is.
Bij een effectenhypotheek leen je meer geld dan noodzakelijk is. Van het overige deel worden effecten gekocht om winst mee te maken. Afhankelijk van de effecten die je koopt zit er een bepaald risico aan een effectenhypotheek. Vraag een bank naar de risico’s.
Een groene hypotheek is een hypotheek die voor een deel groen is. Over het groene deel betaal je minder rente en bespaar je op deze manier kosten. Je komt in aanmerking voor een groene hypotheek wanneer je een groene woning hebt gekocht of laat bouwen.
De depothypotheek is een kruising tussen een spaarhypotheek en het opbouwen van een depot. Afhankelijk van de samenstelling van een depothypotheek kan de grote van het depot per soort verschillen.
Wanneer je een hypotheek afsluit is het belangrijk om je zo goed mogelijk te informeren. Op deze manier krijg je een idee welke hypotheek het best bij je past. In een hypotheekofferte staat duidelijk uitgelegd hoe een bepaald product is opgebouwd en door het één en ander goed te lezen kun je zelf een beslissing maken. Als je een deel van de hypotheekofferte of de hypotheekofferte in het geheel niet begrijpt is het onverstandig om te tekenen. Vraag zoveel vragen als mogelijk om zelf een afgewogen besluit te nemen.
