Dit is een vaak gehoorde vraag die consumenten hebben bij het kopen van elektronica op krediet: "Ik ben nieuw bij het krediet en keek online rond om een MacBook Pro van Apple te kopen. Ik was op zoek om het via creditcard te financieren voor de extra Apple-rewards. Ze hebben een aanbieding die 18 maanden financiering met 0 procent rente garandeert als ze volledig betaald zijn vóór de promo-tijd. Ik zag dat mensen zeggen dat het een goede manier is om dure Apple-producten te kopen, maar hoe werkt het?"
Als je in aanmerking zou komen voor deze creditcard (en dat is lang niet altijd het geval), kun je de kosten van het gewenste Apple-artikel op rekening laten zetten en er meteen mee naar huis gaan. Deze creditcard schort alle rentekosten voor een bepaald tijdsbestek op, in tegenstelling tot een creditcard die geen aanbieding van 0 procent aanbiedt, waarbij rente zou worden toegevoegd aan het saldo als u het volledige bedrag niet binnen een maand of zo betaalt.
Deze kaart geeft u ongeveer anderhalf jaar de tijd om aan het volledige saldo te voldoen zonder dat er financiële kosten aan de aankoopprijs worden toegevoegd. Echter, als een bedrag onbetaald blijft nadat die periode van 18 maanden is verstreken, zelfs als het slechts een paar euro is, of als u ooit te laat bent met een betaling, zal alle uitgestelde rente worden toegepast op de openstaande schuld. De kleine lettertjes zijn dus zeker van groot belang in deze constructies.
De kans is namelijk aanwezig dat het u niet lukt om het volledige bedrag op tijd af te lossen. Dit kan komen door een gewijzigde persoonlijke situatie of zelfs door zo iets stoms als onoplettendheid. En het zal u verbazen hoe vaak dit voor komt. Zo vaak zelfs, dat ze er met deze acties eigenlijk een beetje op rekenen. De maatschappij verdient namelijk alleen geld wanneer het u niet lukt om af te betalen, óf wanneer u er niet aan denkt om tijdig af te betalen.
Hoe veel het dan bij elkaar zal kosten hangt af van de rente. Volgens de algemene voorwaarden van een gemiddelde creditcard is de rente 13,99%. Een snel rekensommetje van de totale extra kosten zou je dan brengen op ongeveer 348,- euro voor een Macbook Pro. Waarschijnlijk veel meer dan wat u had verwacht.
Om deze situatie te voorkomen, moet u ervoor zorgen dat de volledige schuld wordt ingelost in de laatste maand van de deal. Omdat u geen financiële kosten hoeft te betalen, is de berekening voor wat u maandelijks moet afdragen eenvoudig: 1.500,- voor de laptop gedeeld door 18 maanden is ongeveer 84,- per maand.
Het is echter verstandig om het niet zo precies op de maand af te laten komen. Mocht er iets gebeuren en het lukt in de laatste maand niet om het af te lossen of er gaat wat mis met de betaling, dan zit je aan de volledige extra financieringskosten vast. Het zou een goed idee zijn om de betalingen te verhogen tot ten minste 100,-, wat een volledige afbetaling binnen 15 maanden zou garanderen. Bereken het hoogste bedrag van meer dan de minimaal benodigde 84,- dat u zich redelijkerwijs kunt veroorloven om maandelijks af te lossen en laat dat bedrag vervolgens automatisch van uw betaalrekening incasseren en naar de kredietmaatschappij overmaken.
Het gevaar met zulke aanbiedingen is dat je meer uitgeeft dan je je eigenlijk kunt veroorloven. Het lijkt gemakkelijk om het later te betalen, en wanneer je niet maandelijks aflost maar alles op het laatste moment wil aflossen kun je voor een hoop extra kosten komen te staan wanneer het toch niet zo gemakkelijk blijkt. Gebruik liever het contante geld op uw betaalrekening om de laptop te kopen of ga ervoor te gaan sparen. Als je 375,- euro per maand weg zet, zou het binnen vier maanden al gelukt moeten zijn. Helemaal zonder financiering of op afbetaling.
Nog een veelgestelde vraag van veel studenten. Ze hebben nu iets nodig, niet direct het geld en het vooruitzicht van later meer gaan verdienen en het kunnen afbetalen klinkt natuurlijk erg aanlokkelijk. Het hangt van een paar dingen af. Wat betreft uw kredietwaardigheid, hoeveel van uw beschikbare tegoed zal dit gebruiken? Als u in totaal een tegoed van 3.000,- kunt lenen en het meeste aan een dure laptop uitgeeft, blijft er natuurlijk geen ruimte meer over voor andere onvoorziene uitgaven. Misschien lukt het niet te werken in de bijbaan die je dacht voor een aantal maanden, en de huur zl toch betaald moeten worden. Een kredietlimiet betekent niet dat je dat maximaal kunt spenderen aan een coole gadget.
Overweeg darnaast ook het nut van de laptop. Een laptop van 2000,- euro nu gaat misschien nog wel een hele tijd mee en verslaat wellicht zelfs nog de prestaties van laptops van 500,- over 3 jaar. Maar hij zal niet oneindig mee kunnen blijven gaan met alle programma's die je wellicht voor je studie of je toekomstige werk nodig zal hebben.
Probeer realistisch te overwegen wat je nodig hebt op een laptop, hoe je werk je inkomsten oplevert, wat voor krediet je nodig hebt in de nabije toekomst, en hoe goed je denkt dat je redelijkerwijs je financiën kunt beheren om de kosten te laten afbetalen. Zo zul je ook studieleningen moeten gaan betalen na je afstuderen. En vergeet niet, de rente op een creditcard is behoorlijk hoog. Het kan dus veel kosten met zich meebrengen, met name wanneer je de afbetaling lang laat zitten.
Ja, het is slecht. Doe het niet als u nog niet het geld hebt gespaard dat u nodig heeft om de volledige aankoop tot een goed einde te brengen. Te veel risico's nemen alleen om een betere laptop te kunnen nemen is geen verstandige keuze en zou ik dan ook iedereen afraden. Laat je gevoel je leiden. En niet het gevoel om een nieuw hebbedingetje te kunnen hebben! Ik weet dat dat gevoel erg sterk kan overheersen bij het maken van zulke beslissingen. Maar laat je gevoel over of je je het kunt veroorloven spreken. Diep van binnen weet je of een aankoop uit kan of niet.
