Huis kopen: onder voorbehoud van financiering, regels

Voorkeur kopen of huren?

De rente die je betaalt voor een hypothecaire lening is momenteel erg laag. De renteaftrek geeft je nog steeds een leuk financieel belastingvoordeel, per maand of jaarlijks. De huur die je betaalt voor een huurwoning is hoog. Het is dus eenvoudig waarvoor je zou moeten kiezen, kopen is op dit moment in je voordeel. Er spelen echter nog meer factoren een rol. Lees verder dan komen die ook aan bod.

• Sta je voor de beslissing een huis kopen of huren, of huur je al een huis en overweeg je om te kopen, dan kun je online een berekening laten maken. Je kunt bekijken wat het verschil is in de woonlasten bij huren en kopen.
• Even ervan uitgaand dat je nu een huurhuis hebt. Je weet wat je per maand aan huur moet betalen. Voor de berekening heb je dit bedrag nodig (de huur), je jaarinkomen en eventueel dat van je partner en de aankoopsom van het huis wat je voor ogen hebt of een bedrag dat je denkt kwijt te zijn bij aankoop van een huis (fictief bedrag dat wel realistisch is als je de huizenmarkt bekijkt). Je vult de bedragen in en de berekening volgt. Daar komt een positief of negatief bedrag uit, of je betaalt meer aan huur, of je betaalt meer voor een koopwoning. Houd er rekening mee dat bij een koopwoning ook aflossing moet worden betaald. De aflossing zorgt voor vermogen, dat geld ben je niet kwijt, maar "zit" in het huis.
• Van de huur spaar je helemaal niets. Vergeet niet om de onderhoudskosten voor een eigen woning mee te tellen.
• Bij een koopwoning heb je meer onderhoud dan bij een huurwoning. De verhuurder moet bepaalde onderhoudskosten voor zijn rekening nemen. Kopen of huren? Het blijft een afweging. Maak de berekening en zie het verschil. Je kunt uiteraard ook een financieel adviseur met je mee laten kijken en dan een verantwoorde beslissing nemen.  

Kan ik een huis kopen?

Als uit de berekening online blijkt dat kopen voor jou goedkoper is dan huren, dan weet je wat je te doen staat, toch? Je gaat een huis kopen. Dat is echter niet helemaal waar. Niet iedereen kan namelijk een huis kopen. Je moet aan verschillende voorwaarden voldoen.

• Enkele van deze voorwaarden zijn: je moet een vast inkomen hebben, dat voldoende is om de woonlast (rente en aflossing) te betalen. Heb je geen vaste baan maar een tijdelijk contract dan kun je aan je werkgever vragen of hij een intentieverklaring afgeeft (de geldverstrekker zal dit als voorwaarde stellen).
• Een intentieverklaring wil zeggen dat de werkgever je na het tijdelijke contract hoogstwaarschijnlijk een vast dienstverband aanbiedt.
• De taxatiewaarde van de koopwoning (onderpand) mag niet minder zijn dan de hypothecaire lening. Je mag niet meer lenen dan het bedrag van het onderpand.
• De geldverstrekker wil namelijk niet het risico lopen dat bij gedwongen verkoop het huis minder opbrengt dan het bedrag dat jij aan de geldverstrekker moet terug betalen.
• Heb je nog meer schulden? Ook deze worden meegenomen in de beslissing om je de lening toe te kennen. Als jij aan deze belangrijkste voorwaarden voldoet, kun je een hypotheek aanvragen.
• Laat de maandelijkse lasten berekenen of doe het zelf. Naast de voorwaarden waaraan je volgens de geldverstrekker moet voldoen is het belangrijk dat je voor jezelf weet wat je aan woonlasten kwijt wilt zijn.
• De ene persoon heeft veel geld over om fijn te wonen, de andere wil daarnaast ook nog geld overhouden om uit te gaan, voor vakantie enz. Weet goed wat je wilt. Onderschat ook de onderhoudskosten niet van een eigen woning.
• Jij en eventueel je partner kunnen het beste zelf inschatten wat jij of jullie nodig hebben. Jij en je partner kunnen dan ook beslissen of jullie gedurende 'een lange tijd vast willen zitten' aan een hypothecaire lening met voordelen en nadelen.
  
  

Bij wie klop ik aan voor een hypotheek?

Er zijn diverse geldverstrekkers die je onder bepaalde voorwaarden een hypothecaire lening zullen geven.

• De hoogte van het rentepercentage is van belang om de maandelijkse last te kunnen berekenen.
• Ook het soort lening: annuïteitenlening (elke maand vast bedrag) of lineair (in het begin hoge last rente en aflossing, later afnemend door afgeloste bedragen wordt de rente minder). Een laag rentepercentage betekent een lage maandelijkse betaling aan rente en aflossing. Je kunt dus kiezen voor een geldverstrekker met een laag rentepercentage, die je eenvoudig online kunt vinden.
• Maar er is naast de lage rente nog meer belangrijk als je een hypothecaire lening wilt afsluiten. Kijk niet alleen naar de laagste rente die je moet betalen. Weet ook hoelang de offerte van de lening geldt, of je bij annulering kosten moet betalen, welke rente je moet betalen op de dag dat de hypotheekakte passeert, uit welke rentevaste periodes je kunt kiezen, of je een boete moet betalen bij vervroegde aflossing? Dit zijn allemaal belangrijke factoren om mee te nemen in je overweging bij welke geldverstrekker jij je het beste thuis voelt en wie de beste voorwaarden heeft in jouw situatie.
• Ga niet met de eerste de beste geldverstrekker in zee, maar vraag diverse offertes aan of maak berekeningen online.
• Vergelijk de diverse aanbieders online met elkaar en kies de meest geschikte geldverstrekker en zoals je hebt kunnen lezen kan dat de geldverstrekker zijn met de laagste rente, maar dan hoeft dus niet, omdat je ook de andere belangrijke voorwaarden laat meewegen.
• Je sluit een hypothecaire lening namelijk af voor een aanzienlijke periode en het bedrag aan rente en aflossing is een vaste last die een behoorlijk deel van je inkomen is.
• Een goed gesprek met een financieel adviseur kan je ook verder helpen bij je zoektocht naar de beste geldverstrekker.

Hoeveel risico loop ik als ik een voorlopig koopcontract onderteken?

Nadat je een huis hebt bezichtigd en je wilt ermee verder, dan spreek je een tweede bezichtiging af.

• Je neemt een bouwkundige mee, voor het technische verhaal, de makelaar en wellicht iemand die graag met je meekijkt, want samen zie je meer dan alleen. Is alles zoals je had gewenst dan kun je verdere stappen zetten.
• De makelaar zal je zeggen dat je een bod uit kunt brengen. Gaat de verkopende partij hiermee akkoord dan kan er een voorlopig koopcontract worden getekend.
• Gaat deze niet akkoord dan kunnen er nog biedingen heen en weer plaatsvinden, of de koop gaat helemaal niet door. Het tekenen van het voorlopig koopcontract geeft de koper de zekerheid dat het onroerend goed niet verkocht wordt in de tijd dat wordt bekeken of de koper de hypothecaire lening krijgt.
• De verkoper heeft nog geen zekerheid over de verkoop, de verkoop gaat door als de koper zijn lening krijgt, krijgt hij die niet dan kan de verkoper zijn onroerend goed opnieuw te koop aanbieden.
• In het voorlopig koopcontract kan opgenomen worden dat de potentiële koper een bedrag (boete, vaak is dat 10% van de koopsom) moet betalen aan de verkoper als hij de koop geen doorgang laat vinden, anders dan om financiële redenen. Het voorlopige koopcontract, een schriftelijke overeenkomst, mag binnen 3 dagen zonder opgaaf van reden ontbonden worden door de koper.